2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第五章重點:貸款的受理與調(diào)查

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　　貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

　　銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

　　2.貸前調(diào)查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況，形成貸前調(diào)查報告。

　　(1)調(diào)查方式

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題

　　貸款的審查與審批

　　1.貸款審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實;貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。

　　貸款人應(yīng)開展風(fēng)險評價工作，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定性和定量分析方法，全面動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款審批

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見：對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

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