2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第五章重點:貸后管理

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　　支付管理

　　貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對象。

　　個人汽車貸款可以采取受托支付和借款人自主支付兩種方式發(fā)放貸款資金。采用貸款人受托支付方式的，銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求;明確支付審核要求;完善操作流程;合理確定流動資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn);要合規(guī)使用放款專戶。

　　貸款銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好相關(guān)細節(jié)的認定記錄。

　　貸后管理

　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

　　1.貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)靨量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。

　　2.合同變更

　　(1)提前還款

　　(2)期限調(diào)整

　　(3)還款方式變更

　　3.貸款的回收

　　4.貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理

　　5.貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記

　　(2)檔案的借(查)閱管理

　　(3)檔案的移交和接管

　　(4)檔案的退回和銷毀

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