2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第三章重點(diǎn):保險(xiǎn)市場(chǎng)
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【2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第三章考試重點(diǎn)】
第八節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)
保險(xiǎn)市場(chǎng)概述:
(一)概念
保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí),承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
(二)保險(xiǎn)的相關(guān)要素
(1)保險(xiǎn)合同;
(2)投保人;
(3)保險(xiǎn)人;
(4)保險(xiǎn)費(fèi);
(5)保險(xiǎn)標(biāo)的;
(6)被保險(xiǎn)人,其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人;
(7)受益人,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人;
(8)保險(xiǎn)金額。
(三)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能
(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),分?jǐn)倱p失。保險(xiǎn)提供了分?jǐn)倱p失的機(jī)制。
(2)補(bǔ)償損失。通過(guò)保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,補(bǔ)償少數(shù)成員損失。
(3)融通資金。一方面,保險(xiǎn)人利用保費(fèi)收取和賠償給付之間的時(shí)間差進(jìn)行投資,使保險(xiǎn)基金保值增值;另一方面,投保人通過(guò)投保獲得預(yù)期保險(xiǎn)金,本質(zhì)上屬于投資。
保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品:
(一)按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分為:社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)
1.社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法形式,政府強(qiáng)制實(shí)施的,提供基本生活需要的一種保障制度,具有非營(yíng)利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。如養(yǎng)老保險(xiǎn),失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
2.商業(yè)保險(xiǎn)是基于自愿原則,與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人簽訂保險(xiǎn)合同,以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)方式。
(二)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為:人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資型保險(xiǎn)
1.人身保險(xiǎn):以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
3.投資型保險(xiǎn):能夠滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障與投資需要的保險(xiǎn)。其最大特點(diǎn)是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金的增值功能結(jié)合起來(lái),因而同時(shí)具有投資功能和保險(xiǎn)功能。
其給付的保險(xiǎn)金由兩部分構(gòu)成:
(1)風(fēng)險(xiǎn)保障金:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),按約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金。
(2)投資收益:取決于投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值總額,具有不確定性。該類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)用較高。
(三)按承保方式分為:直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)
1.直接保險(xiǎn):投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。主要指普通客戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間建立的保險(xiǎn)關(guān)系。
2.再保險(xiǎn):指直接保險(xiǎn)人為轉(zhuǎn)移已承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)而向其他保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。主要是保險(xiǎn)公司相互之間建立的保險(xiǎn)關(guān)系。
保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用:
1.保險(xiǎn)由于它的保障功能,個(gè)人保險(xiǎn)已成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
2.雖然其回報(bào)較其他投資工具回報(bào)低,但其投資風(fēng)險(xiǎn)低,且能保障家庭幸福,幫助人們解決疾病、意外事故所導(dǎo)致的緊急開(kāi)支,是所有投資工具中最穩(wěn)健的投資行為。
當(dāng)前,綜合了保障、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老、教育、重大疾病和投資的保險(xiǎn)計(jì)劃受到越來(lái)越多的人們的重視。
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