2014年銀行從業(yè)《個人理財》第八章重點:個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
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第八章 個人理財業(yè)務(wù)管理
第一節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件：
根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：
(1)具有相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度;
(2)有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;
(3)具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;
(4)信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;
(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：
1.關(guān)于機構(gòu)設(shè)置
也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系
明確：
(1)個人理財業(yè)務(wù)的管理部門
(2)針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度
(3)進一步明確相關(guān)部門和人員的責任
2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：
?、?申請書――銀行負責人簽字
?、?擬申請業(yè)務(wù)介紹――業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析
?、?業(yè)務(wù)實施方案――擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風險及相關(guān)措施
?、?審核意見――銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見
⑤ 其他文件和資料
3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報備的材料：
(1)理財計劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。
(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。
(3)相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。
(4)監(jiān)管當局要求的其他材料。
2014年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》復習重點(1-8章)
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開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制：
對于個人理財業(yè)務(wù)，我國實行審批制度和報告制度
1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督
(1)需申請批準的個人理財業(yè)務(wù)：
?、?保證收益理財計劃。
② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務(wù)。
(2)報審(申請)之前的工作
在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案(包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風險情況、擬采取的措施等)與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。
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(3)報審要求：
?、僦匈Y商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人(總行)報批銀監(jiān)會;
②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會;
③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。
(4)不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定
在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。
(5)中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)。
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開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任：
1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
(1)追究刑事責任的情形
對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：
?、龠`規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;
②未建立相關(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的;
?、坌孤痘虿划斒褂每蛻魝€人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;
?、芾脗€人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;
?、菖灿脝为毠芾淼目蛻糍Y產(chǎn)的。
(2)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：
?、龠`反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財產(chǎn)品的;
?、趯⒁话銉π町a(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的;
?、厶峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣蟾婊蝻L險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;
④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的;
?、菸窗匆?guī)定進行客戶評估的。
(3)應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：
?、傥幢４婵蛻粼u估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;
?、谖窗纯蛻糁噶钸M行操作，或未保存相關(guān)證明文件的;
?、鄄痪邆淅碡敇I(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。
2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定
(1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
(2)違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責令其限期改正。
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