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2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí):公司信貸概述

更新時(shí)間:2015-01-08 14:36:14 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí):公司信貸概述,環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編整理以供參考。

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  1公司信貸相關(guān)概念

  1、信貸:<廣義>一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式;<狹義>銀行的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)(包含存款、貸款業(yè)務(wù))。

  2、銀行信貸:<廣義>銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng);<狹義>專指銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

  3、公司信貸:①接受主體:法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人;②經(jīng)濟(jì)活動(dòng):資金信貸或信用支持。

  4、貸款:①承諾條件:接受主體以一定的利率,按期歸還;②價(jià)值運(yùn)動(dòng):貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓。

  5、承兌:銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款。

  6、擔(dān)保:銀行根據(jù)客戶的要求,向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。

  7、信用證:銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。分為國(guó)際和國(guó)內(nèi)信用證兩類。

  8、減免交易保證金:在與客戶的交易中,銀行承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn),交易保證金因而會(huì)產(chǎn)生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排,實(shí)際上是一種信用支持。

  9、信貸承諾:

 ?、巽y行對(duì)客戶做出的信貸承諾:未來一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持;

  ②前提:客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件。

  10、直接融資和間接融資

 ?、偃谫Y:資金的借貸與資金的有償籌集;②間接融資:通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資,否則稱為直接融資。

  2公司信貸的基本要素

  1、交易對(duì)象:銀行和銀行的交易對(duì)手(其(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織)

  2、信貸產(chǎn)品:特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式

  3、信貸金額:以貨幣計(jì)量

  4、信貸期限:

 ?、?gòu)V義:從簽定合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間,包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、寬限期和還款期(第一筆還款日至合同結(jié)束)。

  ★《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定:貸款期限的商定、自營(yíng)貸款期限(10年)、票據(jù)貼現(xiàn)期限(6個(gè)月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、長(zhǎng)期3年)

 ?、讵M義:具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?SPAN style="COLOR: #0000ff">

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  5、貸款利率和費(fèi)率

 ?、儋J款利率:

  A、浮動(dòng)利率:可以靈敏反映金融市場(chǎng)上資金的供求狀況,借貸雙方承擔(dān)的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小;

  B、法定利率:政府金融管理部門或央行確定的利率,是國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的政策工具之一;

  C、行業(yè)公定利率:非政府部門的民間金融組織(如銀行業(yè)協(xié)會(huì))確定的利率;

  D、市場(chǎng)利率:隨市場(chǎng)供求關(guān)系變化而自由變動(dòng)的利率;

  ★E、基準(zhǔn)利率:包括市場(chǎng)利率、法定利率、公定利率。

 ?、凇度嗣駧爬使芾硪?guī)定》:

  短期利率

  貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的利率,不分段計(jì)息

  中長(zhǎng)期貸款利率

  一年一定,當(dāng)期相應(yīng)檔次利率

  展期

  依累計(jì)期限而定,展期日相應(yīng)檔次利率

  逾期貸款或擠占挪用貸款

  罰息利率,與調(diào)整分段計(jì)息

 ?、廴嗣駧爬蕶n次:短期(又分為6個(gè)月以下、6個(gè)月以上)、中長(zhǎng)期(又分為3年以下、3年以上、5年以上)和票據(jù)貼現(xiàn)利率

  外匯貸款利率檔次:央行不設(shè)定,已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率(如LIBOR)為基準(zhǔn)

 ?、芾时磉_(dá)方式:年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)

  ⑤計(jì)息周期:日、月、季、年

 ?、拶M(fèi)率:利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計(jì)算。如擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等;實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付7類;收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則是“誰委托,誰付費(fèi)”。

  6、清償計(jì)劃:分為一次性還款、分次還款(定額、等額、約定)。

  7、擔(dān)保方式:保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置;是借款人無力、未按時(shí)還本付息或支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)的第二還款來源。

  8、約束條件:

 ?、偬峥顥l件:合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他

 ?、诒O(jiān)管條件:財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他

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  3公司信貸的種類

  1、按幣種:人民幣、外匯(美元、港元、日元、歐元和英鎊)。

  2、按貸款期限:透支、短期、中期、長(zhǎng)期(注意與利率分類區(qū)別)。

  3、按經(jīng)營(yíng)模式:自營(yíng)貸款(風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān))、委托貸款、特定貸款(國(guó)務(wù)院批準(zhǔn))、銀團(tuán)貸款。

  4、按保證方式:信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

  5、按貸款用途:固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款。

  6、按貸款主體的經(jīng)營(yíng)特性:生產(chǎn)企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款。

  4公司信貸理論的發(fā)展

  1、真實(shí)票據(jù)理論?即商業(yè)貸款理論(亞當(dāng)?斯密,注重資金流動(dòng)性――銀行最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款,這種貸款的特點(diǎn)是:利于滿足銀行資金流動(dòng)性需求,有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押,帶有自動(dòng)清償性質(zhì))

  ①理論擴(kuò)展:a銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期設(shè)備貸款;b長(zhǎng)期投資的資金來源應(yīng)為長(zhǎng)期資源,如留存收益、發(fā)行新股票或長(zhǎng)期債券;

  ②問題:a銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的能力受到限制,局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展;b加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

  2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論(H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》,銀行能否保持流動(dòng)性,關(guān)鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn);在該理論作用下,銀行資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大,效益顯著提高)

 ?、倮碚摂U(kuò)展:銀行把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券,既可以滿足銀行的流動(dòng)性需求,又可以使得銀行效益得到提高

  ②問題:a缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放,為信用膨脹創(chuàng)造了條件;b證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失;c貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

  3、預(yù)期收入理論(赫伯特?V.普羅克諾《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》,貸款能否到期歸還以未來收入為基礎(chǔ);穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)?;A(chǔ)上;央行成為了資金流動(dòng)性的最后來源)

 ?、倮碚摂U(kuò)展:長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展

 ?、趩栴}:a收入預(yù)測(cè)和經(jīng)濟(jì)周期密切聯(lián)系,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能增加;b銀行危機(jī)的影響增大。

  4、超貨幣供給理論(銀行資產(chǎn)應(yīng)提供多樣化的服務(wù),使銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度發(fā)展)

 ?、倮碚摂U(kuò)展:銀行信貸的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)與銀行整體營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來,發(fā)揮更大的作用;

 ?、趩栴}:a涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大規(guī)模成為當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源;b金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化增強(qiáng)了金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

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  5公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程及其特征

  1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程

 ?、俣x:信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配和增值過程的總稱。

 ?、谔攸c(diǎn):二重支付(銀行支付給使用者,使用者用于經(jīng)營(yíng)),二重歸流(資金回流,支付本息)

  2、信貸資金的運(yùn)動(dòng)特征(信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會(huì)其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng)):

  ①以償還為前提的支出,有條件的讓渡;②與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;③產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);④信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。

  6公司信貸的原則

  1、合法合規(guī)原則:區(qū)別對(duì)待,擇優(yōu)扶植

  ①貸款發(fā)放和使用符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門的行政規(guī)章;

 ?、谫J款投向突出重點(diǎn);

  ③根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對(duì)象,嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣,合理投放貸款;

 ?、馨闯绦蜣k理貸款。

  2、效益性、安全性和流動(dòng)性原則

  3、平等、自立、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則

  4、公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作原則

  7公司信貸管理

  六大原則:全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理

  九大流程:貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置

  組織架構(gòu):四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容

  四次變革:實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容(縱、橫)

  內(nèi)容:董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部

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