2015銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》講義:貸款業(yè)務(wù)

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　　貸款業(yè)務(wù)

　　1、大事記　　

　　注：中長(zhǎng)期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期(月、季、半年、一年)結(jié)算利息，到期一次償還本金。實(shí)踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。有些項(xiàng)目銀行會(huì)給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前1-2年)只需償還每期利息、不用償還本金?？蛻粼诔霈F(xiàn)還款困難時(shí)可向銀行申請(qǐng)展期(一般不得超過原貸款期限的一半，累計(jì)不得超過3年)。

　　附注：保理業(yè)務(wù)與福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的區(qū)別：

　　1、最根本的不同在于福費(fèi)廷一般只適用于信用證項(xiàng)下經(jīng)有關(guān)銀行承兌或保付后辦理;保理則適用于非證業(yè)務(wù)。

　　2、福費(fèi)廷通常可按承兌付款金額，扣除融資利息后，全額得到融資;一般銀行在辦理保理時(shí)通常按應(yīng)收帳款的80%融資。

　　3、在操作過程中，辦理福費(fèi)廷的銀行一般應(yīng)對(duì)承兌銀行進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)情況形成代理行額度，在承兌行有額度且額度足夠的情況下，才接受出口商辦理福費(fèi)廷的申請(qǐng)，否則只能將尋求將該筆福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣給其他銀行，在有些情況下，甚至?xí)霈F(xiàn)賣不出去的情況，導(dǎo)致福費(fèi)廷業(yè)務(wù)無法進(jìn)行;保理則需要對(duì)進(jìn)口商的資信進(jìn)行評(píng)估，依賴于進(jìn)口保理商對(duì)進(jìn)口商的評(píng)估，得出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保額度，并對(duì)初步評(píng)估的額度及相關(guān)保理費(fèi)用通過出口保理商通過出口商，如出口商認(rèn)為可行正式確認(rèn)后，即可開始在出貨后辦理保理如果進(jìn)口保理商認(rèn)為進(jìn)口商資信情況不佳，對(duì)其評(píng)估的額度太低或根本不愿進(jìn)行保理，則保理無法進(jìn)行。

　　4、除非出現(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不能向出口商追索，且一般認(rèn)為為維護(hù)票據(jù)的無因性及可流通性特點(diǎn)，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行為，承兌行亦應(yīng)在先向買入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利;保理項(xiàng)下，由于保理商受讓的債權(quán)應(yīng)是無瑕疵的，即使出口商并非有意欺詐，只是在一定程度上存在違約行為，甚至是由于在以往業(yè)務(wù)中存在糾紛，進(jìn)口商提出索賠或其它異議，則保理業(yè)務(wù)中中止，且保理商有權(quán)要求出口商進(jìn)行債權(quán)的反轉(zhuǎn)讓。

　　5、在出現(xiàn)糾紛的時(shí)候，福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行亦應(yīng)在先向買入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利，單純?cè)诟ＹM(fèi)廷項(xiàng)下的糾紛集中在銀行與銀行間，票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系較為明確;保理項(xiàng)下則較復(fù)雜，常因進(jìn)出口雙方的貿(mào)易合作不佳而出現(xiàn)糾紛，進(jìn)出口雙方可以自行談判、仲裁或訴訟，新在基礎(chǔ)上形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或確認(rèn)過錯(cuò)方，保理商再根據(jù)新的結(jié)果來判斷是否繼續(xù)進(jìn)行保理。由于保理項(xiàng)下在出現(xiàn)進(jìn)口商不付款的情況時(shí)，常要依賴于進(jìn)口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時(shí)并不理想，福費(fèi)廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進(jìn)行的。

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