2015銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)講義:職業(yè)道德和投資者教育

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　　第十章 職業(yè)道德和投資者教育

　　考點(diǎn)10.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介(296-298) ★

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于06 年6 月6 日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)，成立時(shí)遵守遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會(huì)公認(rèn)、國(guó)際可比的原則。中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證簡(jiǎn)稱(chēng)CCBP。

　　老師委員會(huì)是實(shí)施認(rèn)證制度的專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu);認(rèn)證辦公室是實(shí)施認(rèn)證制度的日常工作機(jī)構(gòu)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備的基本條件包括：

　　1.充分認(rèn)識(shí)和了解所從事業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等;

　　2.遵守個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德操守標(biāo)準(zhǔn)、行為守則;

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解;

　　4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);

　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格;

　　6.具備銀監(jiān)會(huì)要求的其他資格。

　　考點(diǎn)10.2 從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)遵循原則(298-299) ★

　　1.勤勉盡職：銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶(hù)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé);

　　2.誠(chéng)實(shí)守信：銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶(hù)，以誠(chéng)實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實(shí)告知客戶(hù)可能影響其利益的重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況;

　　3.公平對(duì)待客戶(hù)原則：在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)中發(fā)生分歧或矛盾時(shí)，銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶(hù)，不得損害客戶(hù)合法權(quán)益。

　　4.專(zhuān)業(yè)勝任：銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的專(zhuān)業(yè)資格和技能，勝任理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售工作。

　　考點(diǎn)10.3 從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)注意事項(xiàng)(299)

　　1.有效識(shí)別客戶(hù)身份;

　　2.向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等;

　　3.了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求;

　　4.提醒客戶(hù)閱讀銷(xiāo)售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)和權(quán)益須知;

　　5.確認(rèn)客戶(hù)抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。

　　考點(diǎn)10.4 從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)禁止事項(xiàng)(299)

　　1.在銷(xiāo)售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過(guò)給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;

　　2.詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷(xiāo)售人員;

　　3.散布虛假信息，擾亂市場(chǎng)秩序;

　　4.違規(guī)接受客戶(hù)全權(quán)委托，私自代理客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易;

　　5.違規(guī)對(duì)客戶(hù)做出盈虧承諾，或與客戶(hù)以口頭或書(shū)面形式約定利益分成或虧損分擔(dān);

　　6.挪用客戶(hù)交易資金或理財(cái)產(chǎn)品;

　　7.擅自更改客戶(hù)交易指令;

　　8.其他可能有損客戶(hù)合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。

　　考點(diǎn)10.5 從業(yè)人員崗位要求、限制性條款(300)

　　崗位要求：

　　①?gòu)臉I(yè)人員向客戶(hù)宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)先自我介紹，尊重客戶(hù)意愿;

　?、谏虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷(xiāo)售人員提供每年不少于20 小時(shí)的培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專(zhuān)業(yè)知識(shí);

　　③商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷(xiāo)售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，不得以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)閱我恢笜?biāo)。

　　限制性條款：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。

　　考點(diǎn)10.6 從業(yè)人員的違法責(zé)任(300-302)

　　1.民事責(zé)任：商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律法規(guī)或合同約定承擔(dān)責(zé)任：

　?、偕虡I(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料;

　?、谏虡I(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的;

　?、鄄痪邆淅碡?cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰：

　　(1)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理：

　　①違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　②未建立或雖建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　③泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。

　　(2)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)實(shí)施處罰：

　?、龠`反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的;

　　②將一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的;

　?、厶峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣?bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的;未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的;未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。

　　(3)商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營(yíng)原則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，或利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)令其限期改正;逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：

　　①暫停商業(yè)銀行銷(xiāo)售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品;

　?、诮ㄗh商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人;

　?、劢ㄗh商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人。

　　(4)商業(yè)銀行違反相關(guān)規(guī)定開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施;商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照前述采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款，涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　?、龠`規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售造成客戶(hù)或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　?、谛孤痘虿划?dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易造成嚴(yán)重后果的;

　?、叟灿每蛻?hù)資產(chǎn)的;利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

　　考點(diǎn)10.7 個(gè)人理財(cái)投資者教育(302-306)

　　1.投資者教育：指針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)開(kāi)展的普及理財(cái)知識(shí)、宣傳理財(cái)政策法規(guī)、揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)客戶(hù)依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。

　　2.對(duì)象：是廣大理財(cái)服務(wù)對(duì)象，包括銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)以及潛在銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)。

　　3.實(shí)施主體：不應(yīng)僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及其他組織，甚至需要全社會(huì)各方面的力量來(lái)共同參與。

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