一級法規(guī)精講講義之保險法

1Z301190～1Z301191
1Z301190保險法
《保險法》的立法目的在于規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益．加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。
《保險法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動．適用本法?！?
1Z301191 了解保險合同
一、保險合同的概念和分類
(一)保險合同的基本概念
1．保險合同當事人
《保險法》笫10條第1款規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務的協(xié)議。”根據(jù)該規(guī)定，保險合同的當事人為保險人和投保人。其中，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人是指與保險人訂立保合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。
2．保險合同關(guān)系人
所謂保險合同關(guān)系人，是指在保險事故或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人，包括被保險人和受益人。其中，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人則是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人也可以為受益人。
3．保險利益和保險標的
《保險法》第12條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投標人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！?
在這里，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
1．保險金額和保險價值
保險金額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
保險價值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時約定的保險標的的實際價值．即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時保險標的的實際價值確定，即由當事人在訂立合同時，在合同中約定并載明；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。
財產(chǎn)保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據(jù)《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。
 (二)保險合同的分類
根據(jù)不同的標準，保險合同可以作如下分類：
1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同
(1) 財產(chǎn)保險合同
財產(chǎn)保險合同，是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，包括財產(chǎn)損失保險合同和責任保險合同等。
財產(chǎn)損失保險合同是指以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其保險標的限于有形財產(chǎn)。在我國工程建設(shè)領(lǐng)域，常見的財產(chǎn)損失保險如建筑/安裝工程一切險(物質(zhì)損失部分)、貨物運輸險等。
責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，又稱為第三者責任險。
(2)人身保險合同
人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。根據(jù)人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期屆滿時符合約定的給付保險金的條件是，應當向被保險人或者受益人給付保險金。
人身保險合同可分為人壽保險合同、健康保險合同和傷害保險合同。在工程建設(shè)領(lǐng)域常見的人身保險種類主要包括工傷保險、建筑意外傷害保險等。
2．強制保險合同與自愿保險合同
強制保險合同，又稱法定保險合同，是指依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定而強制實施的保險合同，如我國《建筑法》規(guī)定的建筑意外傷害險。
自愿保險合同，是指基于投保人自己的意思而訂立的保險合同。在我國工程建設(shè)領(lǐng)域，建筑工程一切險、安裝工程一切險以及相關(guān)職業(yè)責任險等，均屬于自愿保險合同。投保人與保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。
二、保險合同的內(nèi)容、訂立和生效
(一)保險合同的內(nèi)容
保險合同的內(nèi)容，即確定保險合同當事人權(quán)利和義務的保險合同條款。依據(jù)不同的分類標準，可以對保險合同條款進行如下分類。
1．法定條款和約定條款
法定條款是指法律規(guī)定應與具備的條款。法定條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。約定條款則是投保人和保險人在法定條款外，就與保險有關(guān)的其他事項作出的約定。
根據(jù)《保險法》第19條的規(guī)定，法定條款包括：
(1) 保險人名稱和住所；
(2) 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
(3) 保險標的；
(4) 保險責任和責任免除；
(5) 保險期間和保險責任開始時間；
(6)保險價值；
(7)保險金額；
(8) 保險費以及支付辦法；
(9) 保險金賠償或者給付辦法；
(10)違約責任和爭議處理；
(11)訂立合同的年、月、日。
當然，法定條款并不是保險合同成立的必要條件，因為當保險合同的一項或多項法定條款沒有約定或約定不明時，可以適用《合同法》或相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定加以確定。
 (二)保險合同的訂立
1．投保與承保
訂立保險合同，應當經(jīng)過投保和承保兩個階段。《保險法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。其中，投保是投保人希望與保險人訂立保險合同的意思表示，因此屬于訂立保險合同的要約；承保則是保險人同意投保人保險要約的意思表示，因此屬于訂立保險合同的承諾。
2．投保單與保險單
3．當事人雙方的告知和說明義務
(1)投保人的告知義務
在訂立保險合同時，投保人應當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實地告知保險人。如果投保人沒有履行如實告知義務，根據(jù)《保險法》第17條的規(guī)定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔如下不利法律后果：
•投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，是以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同；
•投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；
•投保因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的．保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
(2)保險人的說明義務
《保險法》第18條還規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的．保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?
(j)保險合同的生效
《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當事人另有約定的除外。
三、保險合同的履行
(一)投保人的主要權(quán)利和義務
1．支付保險費義務
在保險合同履行過程中，按照約定交付保險費，是投保人的最基本義務。不同的保險條款對支付保險費的要求不盡相同，可以一次付清，也可以分期支付。
財產(chǎn)保險合同保險費的額度，與保險標的的危險程度、保險價值等因素密切相關(guān)。《保險法》第37條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同”。《保險法》第38條則規(guī)定了保險費用降低的兩種情形(合同另有約定除外)，包括：
(1)據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少；
(2)保險標的的保險價值明顯減少。
2．通知義務
根據(jù)《保險法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人”。保險事故發(fā)生后及時通知保險人，有利于保險人采取必要的措施，防止損失的擴大，有利于保險人及時調(diào)查損失發(fā)生的原因。
對于財產(chǎn)保險合同，《保險法》第37條還規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。被保險人如果未履行該項通知義務，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
3．協(xié)助義務
根據(jù)《保險法》第23條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料(如保險單、保險標的原始憑證、出險報告、損失鑒定文件、損失清單和施救費用等索賠單證)。保險人依照保險合同的約定．認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。
4．維護保險標的安全義務
對于財產(chǎn)保險合同．根據(jù)《保險法》第36條的規(guī)定，被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 
5．防止或減少損失責任
對于財產(chǎn)保險合同，根據(jù)《保險法》第42條的規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或暫減少損失。保險事故發(fā)生后．被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額存保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。
(二)保險人的主要權(quán)利和義務
1．給付保險金義務
(1)給付期限
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。 
(2)先予賠付‘
根據(jù)《保險法》第26條的規(guī)定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。
(3)除外責任
保險人的除外責任概括起來，主要包括如下情形： 
•在保險合同成立前，被保險人已知保險標的已經(jīng)發(fā)生保險事故的；
•投保人故意不履行如實告知義務的，或者因過失不履行如實告知義務．對保險事故發(fā)生有嚴重影響的；
•被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故．向保險人提出賠償或者給付保保險金的請求的；
•投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的．包括人身保險合同中，以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起2年內(nèi)被保險人自殺的，或者被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的；
•保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，變造虛假的事放原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛假的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任；
•在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加，被保險人未履行通知義務，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
•保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的。
2．除保險金外應由保險人負擔的費用
(1)查勘、定損費用
(2)責任保險中的其他費用
包括被保險人及其代理人在仲裁或訴訟過程中所支出的案件受理費、勘驗費、鑒定費、律師費和調(diào)查取證費等。
3．保險人的代位求償權(quán)
(1)代位求償權(quán)的概念
代位求償權(quán)，是指財產(chǎn)保險中保險人賠償被保險人的損失后，可以取得在其賠付保險金的限度內(nèi)，要求被保險人轉(zhuǎn)讓其對造成損失的第三人享有追償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》第45條第l款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?
(2)代位求償權(quán)的范圍
代位求償權(quán)的行使范圍限于財產(chǎn)保險合同，在人身保險合同中，保險人不得享有代位求償權(quán)?！侗ｋU法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。
(3)代位求償權(quán)的行使
•保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。
•保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。
•由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)的，保險人可以相應扣減保險賠償金。
•在保險人向第三者行使代位求償權(quán)利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。