物業(yè)管理師輔導：保險合同中的一些重要條款

　　1?被保險人的定義

　　被保險人是在保險單聲明事項中載明的人。保險單中可能有附加的被保險人。例如，在汽車保險單中，除了指定的被保險人外，任何經(jīng)指定的被保險人許可使用汽車的人也屬于保險責任范圍內(nèi)，他們稱為附加的被保險人。

　　2?批單和附加特約

　　批單是一項書面條款，用來增添、取消或修改原保險合同中的條款。附加特約是用來修改原保險單的一種文件在財產(chǎn)和責任保險中，批單可用來擴大保險責任范圍。在人壽和健康保險中，附加特約可用來增加保險金的給付，放棄原保險單中的保險條件。

　　3?免賠額

　　免賠額條款規(guī)定，在保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己負擔一部份損失。免賠額條款在財產(chǎn)、健康和汽車保險中得到廣泛使用。

　　1)免賠額的作用

　　(1)消除小額索賠

　　(2)減少保險費

　　保險費中較大比例將能用于賠付大額損失。使用免賠額，購買保險費就更為經(jīng)濟。

　　(3)促進防損工作

　　被保險人要自己負擔部份損失，就使被保險人注意財產(chǎn)保護和防損工作。

　　2)免賠額的種類

　　(1)絕對免賠額

　　保險人作出賠付之前，被保險人要自擔一定損失金額。

　　(2)總合的免賠額

　　把保險期內(nèi)所有屬于保險責任范圍內(nèi)的損失加在一起全部損失低于總合的免賠額，保險人不作任何賠償。一旦全部損失超過總合的免賠額，保險人對超額部份的損失予以賠付。

　　(3)相對免賠額

　　損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任，當損失高于規(guī)定比例或金額，保險人將賠付全部損失。在海上運輸保險托運人能預料到由于惡劣氣候，船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常運動會造成一些小額損失。相對免賠額能使他們減少夸大損失的動機。

　　(4)消失的免賠額

　　對小額損失不予償付、對大額損失全部賠償。如假定500元為免賠額的起點，保險人對超過500元以上的索賠88?8/%當損失達5000元以上，免賠額全部消失。

　　(5)等待期

　　等待期是一種變相的免賠額，在損失發(fā)生后的一段規(guī)定時期內(nèi)，保險人不付給保險金。健康保險和喪失工作能力保險普遍使用等待期。

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