2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識點:人身保險

特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎(chǔ)匯總

　　人身保險

　　(一)人身保險的概念和特征

　　人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預(yù)定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

　　人身保險具有如下特點：

　　1.人身保險是一種定額保險。如前所述，因為人的壽命和身體的價值不能用金錢來衡量，因此人身保險合同就無法通過保險標(biāo)的的價值確定保險金額。一般情況下，人身保險的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定，屬于定額保險。

　　2.人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險合同主要是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式對人身保險合同保險利益加以明確。

　　3.人身保險的長期性。人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達(dá)幾十年甚至終生。

　　(二)人身保險合同的常見條款

　　正由于人身保險合同具有許多不同于財產(chǎn)保險合同的自身特點，所以人身保險合同也存在許多不同于財產(chǎn)保險合同的特定條款。

　　1.不可爭條款

　　不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。

　　2.年齡誤告條款

　　年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。

　　3.寬限期條款

　　寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費(fèi)，但投保人支付首期保險費(fèi)后未按時交付分期保險費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未繳納保險費(fèi)，仍能保持保險合同效力。

　　4.保險合同效力中止和復(fù)效條款

　　保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。

　　5.自殺條款

　　為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合同。

　　6.不喪失現(xiàn)金價值條款

　　現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。

　　7.保單貸款條款

　　長期性人身保險合同，在積累一定的保險費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

　　8.自動墊繳保費(fèi)條款

　　該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費(fèi)，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時，除非投保人有反對聲明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

　　9.受益人條款

　　它是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。

　　(三)人壽保險

　　1.人壽保險的概念

　　人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當(dāng)發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任。

　　2.人壽保險的基本特征

　　(1)風(fēng)險的特殊性

　　人壽保險保障的風(fēng)險從整體上說，人壽風(fēng)險具有一定的穩(wěn)定性;而從個體上說，又具有變動性。

　　(2)業(yè)務(wù)的長期性

　　人壽保險一般采用長期性業(yè)務(wù)。保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年甚至終身。

　　(3)儲蓄性

　　在人壽保險中，保險人每年收取的保險費(fèi)超過其當(dāng)時需要支付的保險金。這個超過部分是投保人提前交給保險人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險人處的長期性的儲蓄存款。

　　3.人壽保險的種類

　　按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險可以有不同的類別。

　　(1)按保險事故劃分，可分為死亡保險、生存保險和兩全保險。

　?、偎劳霰ｋU。這是以被保險人的死亡作為給付保險金條件的保險。

　?、谏姹ｋU。是以被保險人在一定時期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險金條件的保險。

　　③兩全保險。又稱生死合險，是把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。也就是說，被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時仍生存，保險人按照合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。

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　　(2)按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險。

　　1)分紅保險

　　保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險人的保險。

　　2)不分紅保險

　　被保險人在繳納保險費(fèi)后，沒有任何盈利分配的保險。

　　(3)按參加保險的人數(shù)不同劃分，可分為單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險和團(tuán)體人壽保險。

　　1)單獨人壽保險。單獨人壽保險是只有一個被保險人的人壽保險合同。

　　2)團(tuán)體人壽保險。團(tuán)體人壽保險以一定社會團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險人，以被保險人指定的家屬或其他人為受益人的保險。

　　3)聯(lián)合人壽保險。聯(lián)合人壽保險是把有一定利害關(guān)系的2人或3人以上的人視為一個被保險人整體。

　　(四)健康保險

　　1.健康保險的概念及特征

　　健康保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的一種保險。

　　健康保險也稱疾病保險，其承保的風(fēng)險具有以下特征：

　　第一，由于非明顯的外來原因造成的。

　　第二，由于非先天的原因造成的。

　　第三，由于非長存的原因造成的。

　　2.健康保險的種類

　　健康保險的險種包括醫(yī)療保險、殘疾收入補(bǔ)償保險、住院醫(yī)療保險、疾病保險和生育保險。

　　(1)醫(yī)療保險

　　醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險，它是健康保險的主要險種之一。常見的醫(yī)療保險有：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險、特種疾病保險。

　　(2)殘疾收入補(bǔ)償保險

　　殘疾收入補(bǔ)償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時所發(fā)生的收入損失的補(bǔ)償保險。

　　(3)住院醫(yī)療保險

　　(4)疾病保險

　　疾病保險是為被保險人因患疾病而給付保險金的形式。

　　(5)生育保險

　　生育保險承保因產(chǎn)婦在分娩過程中發(fā)生的死亡及新生兒的死亡。

　　(五)意外傷害保險

　　1.意外傷害保險的概念及特征

　　意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體受到傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

　　意外傷害保險的保險責(zé)任具有以下特征：一是被保險人須遭受意外傷害事故;二是須導(dǎo)致被保險人死亡或殘疾;三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因;四是意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

　　2.意外傷害保險的險種

　　兩類最常見的意外傷害保險：

　　(1)個人意外傷害保險

　　包括：航空人身意外傷害保險、機(jī)動車駕駛學(xué)員人身意外傷害保險、駕乘人員人身意外傷害保險、游客意外傷害保險、鐵路和公路旅客意外傷害保險等險種。

　　(2)團(tuán)體意外傷害保險

　　包括團(tuán)體人身意外傷害保險、學(xué)生團(tuán)體平安保險等險種。

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