物業(yè)管理師綜合能力:保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇

　　保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇

　　本節(jié)主要介紹保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，以前兩者為主，并在最后簡(jiǎn)單對(duì)保險(xiǎn)公司的組織經(jīng)營(yíng)情況做一說明。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較，主要有如下特征：

　　第一，保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。

　　第二，保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的;而由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，不能用金錢來衡量。

　　第三，在保險(xiǎn)期限上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保;而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)。

　　第四，在基本職能上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。

　　第五，在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確;而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。

　　第六，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性;而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

　　1.按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn);強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)，它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。

　　2.按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)

　　定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。其特點(diǎn)是：(1)無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金的依據(jù);(2)適用的對(duì)象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物;(3)該保險(xiǎn)突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。

　　不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同通常以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為判定損失額的依據(jù)，其特點(diǎn)是：

　　(1)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格為判斷保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的根據(jù);

　　(2)當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，為足額保險(xiǎn);當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不一致時(shí)，則為超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn);保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為超額保險(xiǎn)。

　　3.按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人(被保證人)信用的保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)是義務(wù)人(被保證人)根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　4.按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)

　　物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等;經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，

　　5.按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、消極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　6.按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。

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　　二、人身保險(xiǎn)

　　(一)人身保險(xiǎn)的概念和特征

　　人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

　　人身保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：

　　1.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。如前所述，因?yàn)槿说膲勖蜕眢w的價(jià)值不能用金錢來衡量，因此人身保險(xiǎn)合同就無法通過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。一般情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，屬于定額保險(xiǎn)。

　　2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險(xiǎn)合同主要是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式對(duì)人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益加以明確。

　　3.人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間都比較長(zhǎng)，特別是人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間通常在五年以上，有的險(xiǎn)種長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至終生。

　　(二)人身保險(xiǎn)合同的常見條款

　　正由于人身保險(xiǎn)合同具有許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)，所以人身保險(xiǎn)合同也存在許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特定條款。

　　1.不可爭(zhēng)條款

　　不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

　　2.年齡誤告條款

　　年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。

　　3.寬限期條款

　　寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。

　　4.保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款

　　保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。

　　5.自殺條款

　　為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。

　　6.不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

　　現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。

　　7.保單貸款條款

　　長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

　　8.自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款

　　該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

　　9.受益人條款

　　它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。

　　(三)人壽保險(xiǎn)

　　1.人壽保險(xiǎn)的概念

　　人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　2.人壽保險(xiǎn)的基本特征

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

　　人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性;而從個(gè)體上說，又具有變動(dòng)性。

　　(2)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性

　　人壽保險(xiǎn)一般采用長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年甚至終身。

　　(3)儲(chǔ)蓄性

　　在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。

　　3.人壽保險(xiǎn)的種類

　　按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)可以有不同的類別。

　　(1)按保險(xiǎn)事故劃分，可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

　　①死亡保險(xiǎn)。這是以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

　　②生存保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

　?、蹆扇ｋU(xiǎn)。又稱生死合險(xiǎn)，是把定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來的保險(xiǎn)形式。也就是說，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

　　(2)按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)。

　　1)分紅保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

　　2)不分紅保險(xiǎn)

　　被保險(xiǎn)人在繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，沒有任何盈利分配的保險(xiǎn)。

　　(3)按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同劃分，可分為單獨(dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。

　　1)單獨(dú)人壽保險(xiǎn)。單獨(dú)人壽保險(xiǎn)是只有一個(gè)被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同。

　　2)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn)。

　　3)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)是把有一定利害關(guān)系的2人或3人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體。

　　(四)健康保險(xiǎn)

　　1.健康保險(xiǎn)的概念及特征

　　健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)也稱疾病保險(xiǎn)，其承保的風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：

　　第一，由于非明顯的外來原因造成的。

　　第二，由于非先天的原因造成的。

　　第三，由于非長(zhǎng)存的原因造成的。

　　2.健康保險(xiǎn)的種類

　　健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

　　(1)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)。

　　(2)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)

　　殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是提供被保險(xiǎn)人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時(shí)所發(fā)生的收入損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。

　　(3)住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　(4)疾病保險(xiǎn)

　　疾病保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因患疾病而給付保險(xiǎn)金的形式。

　　(5)生育保險(xiǎn)

　　生育保險(xiǎn)承保因產(chǎn)婦在分娩過程中發(fā)生的死亡及新生兒的死亡。

　　(五)意外傷害保險(xiǎn)

　　1.意外傷害保險(xiǎn)的概念及特征

　　意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體受到傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

　　意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任具有以下特征：一是被保險(xiǎn)人須遭受意外傷害事故;二是須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾;三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因;四是意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

　　2.意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

　　兩類最常見的意外傷害保險(xiǎn)：

　　(1)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)

　　包括：航空人身意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車駕駛學(xué)員人身意外傷害保險(xiǎn)、駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路和公路旅客意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　(2)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

　　包括團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

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　　三、再保險(xiǎn)

　　(一)再保險(xiǎn)的概念

　　再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為了分散風(fēng)險(xiǎn)而將原承保的全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

　　在再保險(xiǎn)中，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一方或分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司叫原保險(xiǎn)人或分出公司，承受風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一方或接受分保業(yè)務(wù)的公司叫再保險(xiǎn)人或分入公司;分出公司自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫自留額，轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫分出額。分出公司所接受的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任還可以通過簽訂合同再分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)人，稱為轉(zhuǎn)分保。分出公司在分出風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，把保險(xiǎn)費(fèi)的一部分交給分入公司，稱為分保費(fèi);分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用用以支付分出公司為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生的費(fèi)用開支，叫做分保傭金或再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。當(dāng)再保險(xiǎn)合同有盈余時(shí)，分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司的費(fèi)用稱為盈余傭金，也叫純益手續(xù)。

　　(二)再保險(xiǎn)的特征

　　再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：

　　1.合同當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人;再保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即分出人與分入人，與原投保人無關(guān)。

　　2.保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身，或者具體為：被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體;而再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人分出的責(zé)任，分出人將原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分地轉(zhuǎn)移給分入人。

　　3.保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同，原保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險(xiǎn)金給付性;而再保險(xiǎn)合同具有責(zé)任分?jǐn)傂?，或補(bǔ)充性。其直接目的是要對(duì)原保險(xiǎn)人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂?/P>

　　4.保險(xiǎn)費(fèi)支付不同。在原保險(xiǎn)合同中，除了獎(jiǎng)勵(lì)性支付外，是單項(xiàng)付費(fèi)的，即投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi);而在再保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人須向再保險(xiǎn)人支付分保費(fèi)，再保險(xiǎn)人須向原保險(xiǎn)人支付分保傭金。

　　(三)再保險(xiǎn)的作用

　　再保險(xiǎn)之所以能產(chǎn)生和發(fā)展是與其所具有的功能和作用分不開的，再保險(xiǎn)的作用具體表現(xiàn)為：

　　1.分散風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人能夠借以分散風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制。

　　2.擴(kuò)大承保能力。任何一個(gè)保險(xiǎn)人，都希望承保量盡可能地多，但保險(xiǎn)人的承保能力都受很多條件的限制，尤其為資本金和公積金等制約。但由于業(yè)務(wù)量的計(jì)算不包括分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以在不增加資本額的情況下通過再保險(xiǎn)增加業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大承保能力。

　　3.控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。再保險(xiǎn)通過控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以穩(wěn)定，具體做法分兩個(gè)方面：一是控制每一風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任;二是對(duì)累計(jì)責(zé)任的控制。

　　4.降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用，增加運(yùn)用資金。如果保險(xiǎn)人在提存未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定不能扣除營(yíng)業(yè)費(fèi)用的話，就必須以保險(xiǎn)資金中另外支取營(yíng)業(yè)費(fèi)用。但通過再保險(xiǎn)，就可以在分保費(fèi)中扣存未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金，還可以有分保傭金收入。這樣，保險(xiǎn)人由于辦理分保，攤回了一部分營(yíng)業(yè)費(fèi)用。此外，辦理分保須提未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，這部分資金從提取到支付有一段時(shí)間，保險(xiǎn)人可在這段時(shí)間內(nèi)加以運(yùn)用，從而增加了保險(xiǎn)人資金運(yùn)用總量。

　　5.有利于拓展新業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人在涉及新業(yè)務(wù)過程中，由于經(jīng)驗(yàn)的不足，往往十分謹(jǐn)慎，不利于新業(yè)務(wù)的迅速開展。再保險(xiǎn)具有控制責(zé)任的特性，可以使保險(xiǎn)人通過分保使自己的賠付率維持在某一水平之下，所以準(zhǔn)備拓展新業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可以放下顧慮，積極運(yùn)作，使很多新業(yè)務(wù)得以發(fā)展起來。

　　四、社會(huì)保險(xiǎn)

　　(一)社會(huì)保險(xiǎn)的概念

　　社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永遠(yuǎn)喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)帶來收入減少時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。它是一項(xiàng)社會(huì)政策，是通過提供物質(zhì)幫助的方式體現(xiàn)的。一般包括生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)等。它包括下述含義：

　　1.社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保障是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)成員給予物質(zhì)幫助而采取的各種社會(huì)措施的總和。社會(huì)保障是每一個(gè)社會(huì)成員享有的基本權(quán)利，也是政府對(duì)每一個(gè)社會(huì)成員應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。社會(huì)保障體系是由相互聯(lián)系相互制約的一系列社會(huì)保障項(xiàng)目所構(gòu)成的體系的總和。

　　2.社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)象通常是有社會(huì)勞動(dòng)者(少數(shù)國(guó)家除外)，而且社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，通過國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施。

　　3.社會(huì)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永遠(yuǎn)喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)帶來收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。即勞動(dòng)者由于年老、患病、工傷、失業(yè)、生育帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上由勞動(dòng)者個(gè)人、企事業(yè)單位和政府三方面負(fù)擔(dān)，即除了被保險(xiǎn)人外，政府與雇主往往分擔(dān)一部分。由三方面負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的原因是由社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征所決定的。

　　(二)社會(huì)保險(xiǎn)的特征

　　社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征為：社會(huì)性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性。

　　1.強(qiáng)制性。所謂強(qiáng)制性，是指社會(huì)保險(xiǎn)通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，社會(huì)保障的內(nèi)容和實(shí)施都是通過法律進(jìn)行的，凡屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的成員都必須無條件地參加社會(huì)保險(xiǎn)，并按規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，并受到保險(xiǎn)保障。

　　2.社會(huì)性。所謂社會(huì)性，是指保障對(duì)象是全社會(huì)的勞動(dòng)者，一般來說，社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象在總體上具有普遍性。

　　3.福利性。所謂福利性，是指社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)完全是為了保障社會(huì)成員的基本生活。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目的是為了穩(wěn)定社會(huì)、增進(jìn)福利，而不是為獲取利潤(rùn)。

　　4.社會(huì)公平性。公平分配是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)之一，社會(huì)保險(xiǎn)作為一種分配形式具有明顯的公平特征。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的;另一方面在形成保險(xiǎn)基金的過程中，高收入的社會(huì)成員比低收入的社會(huì)成員繳納較多的保險(xiǎn)費(fèi);而在使用的過程中，一般都是根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行調(diào)劑、不是完全按照繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少給付保險(xiǎn)金，個(gè)人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)并不嚴(yán)格對(duì)價(jià)，從而體現(xiàn)出一定程度的社會(huì)公平。

　　5.基本保障性。即社會(huì)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)是使保障對(duì)象的基本生活需要得到滿足，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

　　6.互濟(jì)性。即社會(huì)保險(xiǎn)通過法律的形式向全社會(huì)有繳納義務(wù)的單位和個(gè)人收取社會(huì)保費(fèi)建立社會(huì)保障基金，并在全社會(huì)統(tǒng)一用于濟(jì)助被保障對(duì)象，同時(shí)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。

　　(三)社會(huì)保險(xiǎn)的作用

　　社會(huì)保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的重要方面，是一項(xiàng)重要的社會(huì)政策，它既是勞動(dòng)者享有的維持基本生活的權(quán)利，也是政府應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，對(duì)保障人民基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。其作用主要表現(xiàn)在：它能夠保障人民生活基本需要，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，起到社會(huì)“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”的作用。社會(huì)保險(xiǎn)的作用具體體現(xiàn)在以下幾方面：

　　第一，社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。社會(huì)成員的老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動(dòng)能力，在任何時(shí)代和任何社會(huì)制度下都無法避免的客觀現(xiàn)象。社會(huì)保險(xiǎn)就是當(dāng)社會(huì)成員遇到這種情況時(shí)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現(xiàn)。

　　第二，社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。勞動(dòng)者在勞動(dòng)過程中必然會(huì)遇到各種意外事件，造成勞動(dòng)力再生產(chǎn)過程的停頓。而社會(huì)保險(xiǎn)就是勞動(dòng)者在遇到上述風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和生活保障，使勞動(dòng)力得以恢復(fù)。

　　第三，社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。由于人們?cè)谖幕健趧?dòng)能力等方面的差異，就會(huì)造成收入上的差距。社會(huì)保險(xiǎn)可以通過強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，聚集成保險(xiǎn)基金，對(duì)收入較低或失去收入來源的勞動(dòng)者給予補(bǔ)助，提高其生活水平，在一定程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平分配。

　　第四，社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。保險(xiǎn)具有互助性的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)更能體現(xiàn)出互助合作、同舟共濟(jì)的精神。

　　(四)社會(huì)保險(xiǎn)的種類

　　1.生育保險(xiǎn)

　　生育保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)婦女勞動(dòng)者因生育子女而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而帶來失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。

　　2.失業(yè)保險(xiǎn)

　　對(duì)失業(yè)的理解有廣義和狹義的兩種：廣義的認(rèn)為，失業(yè)者是有勞動(dòng)能力與勞動(dòng)意愿而未能在勞動(dòng)力市場(chǎng)上找到工作的人。狹義的失業(yè)是一種事故，其特征是收入中斷，而不包括一般的無業(yè)者和離校學(xué)生。失業(yè)者由于非本人所能控制的原因失業(yè)后，其收入受到損失并因此影響其生活狀況。

　　失業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)勞動(dòng)者因遭受本人所不能控制的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。

　　3.工傷保險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)被保險(xiǎn)人因生產(chǎn)、工作中遭受意外事故或職業(yè)病傷害提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。

　　4.醫(yī)療保險(xiǎn)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)中最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。是國(guó)家通過立法對(duì)被保險(xiǎn)人非因工疾病或患病或傷殘而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。

　　5.養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)勞動(dòng)者因達(dá)到規(guī)定的年齡界限而解除勞動(dòng)義務(wù)，由國(guó)家提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。

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　　五、保險(xiǎn)公司的組織經(jīng)營(yíng)

　　(一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的一般形式

　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的形式，是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。

　　1.國(guó)有保險(xiǎn)公司

　　國(guó)有保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，它又可分為：

　　第一，由政府壟斷的保險(xiǎn)。

　　第二，與民營(yíng)保險(xiǎn)自由競(jìng)爭(zhēng)的非壟斷性保險(xiǎn)。

　　國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。其基本特征為：投資者的單一性，財(cái)產(chǎn)的全民性，投資者責(zé)任的有限性。

　　2.股份保險(xiǎn)公司

　　股份保險(xiǎn)公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。

　　3.相互保險(xiǎn)組織

　　相互保險(xiǎn)是為參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：

　　(1)相互保險(xiǎn)公司，是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營(yíng)利性組織中最重要的一種。

　　(2)相互保險(xiǎn)社，是由一些對(duì)某種危險(xiǎn)有同一保障要求的人組成的一個(gè)集團(tuán)，當(dāng)其中某個(gè)成員遭受損失時(shí)，由其余成員共同分擔(dān)。

　　(3)交互保險(xiǎn)社，是由若干商人共同組成相互約定交換保險(xiǎn)的組織。

　　4.個(gè)人保險(xiǎn)組織

　　個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國(guó)，英國(guó)的勞合社是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。

　　5.保險(xiǎn)合作社

　　一般而言，保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司最早都屬于非營(yíng)利的保險(xiǎn)組織。但二者存在區(qū)別：

　　首先，保險(xiǎn)合作社屬于社團(tuán)法人，而相互保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人。

　　其次，就經(jīng)營(yíng)資金的來源而言，相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資金為基金;保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)資金包括基金和股金。

　　再次，保險(xiǎn)合作社與社員間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系;相互保險(xiǎn)公司與社員間，保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系則是一致的，保險(xiǎn)關(guān)系建立，則社員關(guān)系存在;反之，則社員關(guān)系終止。

　　最后，就適用的法律而言，保險(xiǎn)合作社主要適用保險(xiǎn)法及合作社法的有關(guān)規(guī)定;相互保險(xiǎn)公司主要適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。

　　當(dāng)然，由于保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司都屬于合作保險(xiǎn)，二者有很多共性：如均為非營(yíng)利保險(xiǎn)組織;保險(xiǎn)人相同，投保人即為社員;決策機(jī)關(guān)相同，均為社員大會(huì)或社員代表大會(huì);責(zé)任損益的歸屬相同，均為社員等。

　　6.行業(yè)自保組織

　　行業(yè)自保公司具有一般商業(yè)保險(xiǎn)所具備的優(yōu)點(diǎn)，但其適用范圍有限制，所以不能像商業(yè)保險(xiǎn)那樣普遍采用。行業(yè)自保的優(yōu)點(diǎn)在于：(1)降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本;(2)增加承保彈性，即自保公司承保業(yè)務(wù)的伸縮性較大，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)所不愿承保的風(fēng)險(xiǎn)，也可予以承保，以解決母公司風(fēng)險(xiǎn)管理上的困難;(3)減輕稅收負(fù)擔(dān)，因自保公司設(shè)立的重要?jiǎng)訖C(jī)，在于獲得稅收方面的利益;(4)加強(qiáng)損失控制，即通過建立自保公司，可以降低商業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)，母公司會(huì)更加主動(dòng)的監(jiān)督其風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

　　行業(yè)自保公司的缺點(diǎn)在于：(1)業(yè)務(wù)能量有限，因現(xiàn)今多數(shù)自保公司雖皆接受外來業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍，但在本質(zhì)上其大部分業(yè)務(wù)仍以母公司為主要來源，危險(xiǎn)單位有限，使大數(shù)法則難以發(fā)揮功能;(2)風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差，因自保公司所承保的業(yè)務(wù)，多為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及若于不易由傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得保障的責(zé)任保險(xiǎn)，不僅易于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過分集中，且責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差，如損失頻率頗高，損失額度大，損失補(bǔ)償所需的時(shí)間常拖延甚久等，增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的困難;(3)組織規(guī)模簡(jiǎn)陋，因自保公司通常因規(guī)摸較小，組織較為簡(jiǎn)陋，不易羅致專業(yè)人才，無法采用各種損失預(yù)防或財(cái)產(chǎn)維護(hù)的措施，難以創(chuàng)造良好的業(yè)績(jī)，僅能獲得稅賦較輕的利益而已;(4)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱，即自保公司設(shè)立資本較小，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱，同時(shí)外來業(yè)務(wù)少，不易分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式

　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式為國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司，該法第150條規(guī)定，其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。

　　1.國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司

　　(1)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是有限責(zé)任公司，是一種特殊的有限責(zé)任公司。

　　(2)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)有其特色。

　　(3)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種特殊的國(guó)有企業(yè)。

　　2.股份保險(xiǎn)公司

　　股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)構(gòu)成。

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