2016年理財規(guī)劃師二級保險的分類復習

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　　財產保險與人身保險(環(huán)球網校理財規(guī)劃師頻道為您提供保險的分類知識點)

　　根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。

　　財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業(yè)保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

　　商業(yè)保險與社會保險

　　商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營。所謂商業(yè)原則，就是保險公司的經濟補償以投保人交付保險費為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補償后有一定的盈余。

　　社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以營利為目的，運行中若出現(xiàn)赤字，國家財政將會給予支持。兩者比較，社會保險具有強制性，商業(yè)保險具有自愿性;社會保險的經辦者以財政支持作為后盾，商業(yè)保險的經辦者要進行獨立核算、自主經營、自負盈虧;商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。

　　原保險與再保險

　　發(fā)生在保險人和投保人間的保險行為，稱之為原保險。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為，稱之為再保險。

　　再保險是保險人通過訂立合同，將自己已經承保的風險，轉移給另一個或幾個保險人，以降低自己所面臨的風險的保險行為。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。

　　我們把分出自己直接承保業(yè)務的保險人稱為原保險人，接受再保險業(yè)務的保險人稱為再保險人。再保險是以原保險為基礎，以原保險人所承擔的風險責任為保險標的的補償性保險。無論原保險是給付性還是補償性，再保險人對原保險人的賠付都只具有補償性。再保險人與原保險合同中的投保人無任何直接法律關系。原保戶無權直接向再保險人提出索賠要求，再保險人也無權向原保戶提出保費要求。另外，原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由，拖延或拒付對保戶的賠款;再保險人也不能以原保險人未履行義務為由拒絕承擔賠償責任。

　　再保險是在保險人系統(tǒng)中分攤風險的一種安排。被保險人和原保險人都將因此在財務上變得更加安全。利用再保險分攤風險的典型例子就是承保衛(wèi)星發(fā)射保險。該風險不能滿足可保風險所要求的一般條件。保險人接受特約承保后，將面臨極大的風險，一旦衛(wèi)星發(fā)射失敗，資本較小的公司極可能因此而破產。最明智的做法是將該風險的一部分轉移給其他保險人，由幾個保險人共同承擔。

　　個人保險與團體保險

　　按保險保障的對象分，可以把人身保險分為個人保險和團體保險。

　　個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。團體保險一般用于人身保險，它是用一份總的保險合同，向一個團體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團體保險中，投保人是“團體組織”，如機關、社會團體、企事業(yè)單位等獨立核算的單位組織，被保險人是團體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團體的被保險人。另外，對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。

　　團體保險包括團體人壽保險、團體年金保險、團體人身意外傷害保險、團體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團體為雇員和成員購買的團體年金保險和團體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團體信用人壽保險是團體人壽保險的一種，是指債權人以債務人的生命為保險標的的保險。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目，比如團體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團體壽險、人身意外傷害險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等團體保險業(yè)務，但險種還不完善。隨著經濟體制改革的不斷深入，商業(yè)保險的作用將不斷加強，團體保險應有更大的發(fā)展空間。

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　　自愿保險和強制保險(環(huán)球網校理財規(guī)劃師頻道為您提供保險的分類知識點)

　　按保險的實施方式分，保險可分為自愿保險和強制保險。

　　自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險、投保金額多少和起保的時間;保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。保險合同成立后，保險雙方應認真履行合同規(guī)定的責任和義務。一般情況下，投保人可以中途退保，但另有規(guī)定的除外。比如《保險法》第三十四條明確規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同”。但當前世界各國的絕大部分保險業(yè)務都采用自愿保險方式辦理，我國也不例外。

　　強制保險又稱法定保險，是指根據國家頒布的有在法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。

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