2016年理財規(guī)劃師《綜合評審》模擬試題
【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2016年理財規(guī)劃師《綜合評審》模擬試題”的新聞,為考生發(fā)布理財規(guī)劃師考試的重要模擬題,希望大家認真學(xué)習(xí),預(yù)祝大家都能順利通過考試。2016年理財規(guī)劃師《綜合評審》模擬試題的具體內(nèi)容如下:
案例(一)
王先生今年45歲,是一位私營業(yè)主,目前和太太一起經(jīng)營的公司正處在成熟期,每年的收入相當(dāng)穩(wěn)定,大約在60萬元。但公司經(jīng)營上有時會需要補充短期流動資金,所以手頭上至少要留有百萬元左右的現(xiàn)金。一直以來,王先生將所有的資金都投入了公司運作,家里目前沒有任何金融投資。
2007年年初,王先生購買了一套價值500萬元的獨棟別墅,目前已升值到650萬元,原先居住的老房子目前價值是180萬元。上個月,王先生搬入別墅居住,老房子準備出租或出售。王先生看到當(dāng)時打新股理財產(chǎn)品收益高、流動性好,所以買房時按揭貸款200萬元,加入了“打新”大軍,一年內(nèi)賺了50萬元。目前手頭共有現(xiàn)金350萬元,貸款余額190萬元,每年的還款額是20萬元,剩余期限14年。近來,打新股的收益已經(jīng)大幅降低,但王先生經(jīng)歷了去年一年的高回報,還是想將這筆資金保留,希望理財師對目前家庭資產(chǎn)進行合理配置,給出一個比較好的方案。
理財目標
由于王先生剛搬入的新居離市中心較遠,家里的人又多,原來購置的一輛車已不夠用,想在近期購買一輛寶馬5系的車,預(yù)算在60萬元左右。女兒明年高中畢業(yè),由于學(xué)習(xí)成績不錯,想去英國留學(xué),預(yù)計留學(xué)四年,每年的學(xué)費加生活費大約在30萬人民幣左右。
遠期目標是希望在過10年后將企業(yè)交給女兒管理,并給女兒現(xiàn)值100萬的流動資金,10年后將貸款提前結(jié)清。老兩口以后靠理財收入一直保持目前的生活水準。
理財師手記
曾經(jīng)有不少客戶問過我這樣一個問題,投資有何訣竅?是否一定要經(jīng)過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)才能掌握投資的技能,有沒有捷徑可走呢?我也經(jīng)常思考這個問題,最后認為,答案很簡單,只有兩個字——“堅持”。
堅持好的理財習(xí)慣、堅持適合自己需要的理財配置、堅持一種平常的心態(tài)。米盧常說態(tài)度決定一切,而理財往往是心態(tài)決定一切。股市有沒有規(guī)律?不知道大家如何看待這個問題。筆者認為,從短期來看股市是沒有規(guī)律的,預(yù)測最近幾周的行情簡直和猜大小沒什么區(qū)別,從長期來看一個健康發(fā)展的股市十年的年均投資回報在10%左右是一個比較可靠的規(guī)律。只要堅持自己的理財配置一定會達到比較理想的回報,追漲殺跌或是孤注一擲的成功案例少之又少,而從我做過的無數(shù)案例來看,絕大多數(shù)人完成理財目標所必需的收益率一般都低于10%,如果能用一種很簡單的方式就實現(xiàn)理財目標的話,又何需去花太多的時間,冒不必要的風(fēng)險呢?
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案例(二)
鄒小姐在股市中經(jīng)驗豐富、獲利頗豐,兩個月前她急流勇退將資金轉(zhuǎn)而投資樓市。身為理財規(guī)劃師的鄒小姐心中清楚,房地產(chǎn)市場是最穩(wěn)定的投資渠道。她用15萬元買下天河?xùn)|鬧市區(qū)中的舊房子出租,租金回報率達到9.6%。
鄒小姐是銀行從業(yè)人士,今年不到30歲。在近兩年的“牛市”當(dāng)中,得益于信息的靈通,鄒小姐在沒有從家里得到任何經(jīng)濟支持的情況下,儲蓄已從原來的4萬多元增值到近20萬元。身為理財規(guī)劃師的鄒小姐對投資相當(dāng)有研究,盡管手上的資金并不算豐裕,但兩個月前她還是毅然將資金從基金和股市中退出,打算投入到樓市中。
經(jīng)過短短一個星期的了解,做事雷厲風(fēng)行的鄒小姐就迅速以15萬元的總價買下了天河?xùn)|路的一套房改房,面積僅20.4平方米。拿到房產(chǎn)證后,鄒小姐用幾千元從二手市場購買了必用的家具電器,簡單布置了房間,立即在中介行放盤出租。
當(dāng)?shù)弥u小姐是一名理財規(guī)劃師時,地產(chǎn)行的銷售人員非常納悶,認為她在股市一片飄紅的形勢下急流勇退,反而投入到自己并不熟悉的房地產(chǎn)領(lǐng)域,似乎太過冒險,于是紛紛向她詢問個中緣由。而鄒小姐惜字如金,不肯多說。
放盤不到3天,鄒小姐的房子以1200元/月的租金租出。按這樣的租金計算,這套20.4平方米的房子年租金回報率高達9.6%,讓中介銷售人員們都大跌眼鏡。
點評
中原研究人員表示,鄒小姐的房產(chǎn)投資策略確有很多值得借鑒的地方。近兩年,股市一片大好,鄒小姐善于判斷入市時機,從中獲得近4倍的投資收益,完成了小額資本的積累過程。而當(dāng)目前股市處于高位,房價進入新一輪上漲通道時,她又能及時抽身,并選中投資回報率相當(dāng)高的物業(yè),對時機的把握有獨到之處。
在一般人的印象中,房地產(chǎn)投資是有錢人的游戲,似乎只有大量的資本才能夠買到具有投資價值的物業(yè),其實不然。雖然目前廣州一手房動輒超過一百萬元,但如果善于利用中介的話,其實可以找到不少總價低、回報率高的二手房。
鄒小姐所購物業(yè)處于天河?xùn)|路,毗鄰南方證券、平安大廈、金利來大廈等寫字樓,與中信廣場、大都會廣場等廣州頂級辦公場所也只有5分鐘左右的步行距離,有非常旺盛的租賃需求。該物業(yè)所處建筑已有超過10年的樓齡,無論是外墻還是內(nèi)部裝修都已顯陳舊,所以其售價并不高,投資成本較低,而回報率則不錯。
中原地產(chǎn)研究人士分析,對于用于出租的物業(yè)來說,可以借鑒如下的投資策略:對于黃金地段的物業(yè),小戶型投資回報率高,升值潛力也大;對于遠離市中心的房子來說,則需選擇知名度高、景觀品質(zhì)好的大盤,這樣的物業(yè)無論升值潛力還是投資回報率都會比較理想。當(dāng)然投資價值高的物業(yè)不會主動找上門,成熟的投資者會與地產(chǎn)中介保持聯(lián)系,保持消息靈通,當(dāng)目標出現(xiàn)時,做到心中有數(shù),出手果斷。
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案例(三)
任女士,27歲,月收入平均3000元;老公王先生,28歲,月收入平均4000元,年終獎金近1萬元。兩人剛結(jié)婚不久,沒有孩子。但由于花錢無節(jié) 制,每月經(jīng)常入不敷出,有時還需要向老人伸手要錢。每月的基本開銷:交通、通訊費每月1200元;水電煤氣費200元;餐費2000元(其中很大一部分是 花在外出就餐上);寬帶與固定電話費150元;服裝和娛樂方面的開銷大約2000元;每月朋友聚會隨禮等花費1000元。夫妻倆想要個孩子,可是有了孩子 就需要大筆開支,因此先打算攢些錢。
【號脈問診】
任女士家庭最大的問題就是結(jié)余過低,導(dǎo)致儲蓄額度過少,甚至沒有。
任女士家庭首要的理財方式就是節(jié)流??v觀任女士家庭的每月花銷,可以發(fā)現(xiàn)很多花銷明顯偏高,有些花銷可以避免。
【對癥下藥】
節(jié)流規(guī)劃:每月1200元的交通費、通訊費明顯偏高,可以選擇乘坐公共交通工具;每月餐費2000元偏高,對任女士家庭來說,在家就餐是很平常的,每周 一兩次的外出就餐足矣;服裝和娛樂方面的開銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi),這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右,基本 生活品質(zhì)仍然可以維持。
現(xiàn)金規(guī)劃:為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì),任女士家庭應(yīng)該進行適當(dāng)?shù)?ldquo;現(xiàn)金”儲備,用來應(yīng)對家庭日常生活的開銷,以及意外保障支出。建議任女士家庭儲備14860元的“現(xiàn)金”額度,從每月結(jié)余中進行提取。
14860元的“現(xiàn)金”中,第一部分,2860元以活期存款的形式存在,用于日常生活的應(yīng)急金;第二部分,7000元以定期存款的形式存在,期限選擇1 年期和3年期,其中一年期可以采用12張存單法,每個月存入500元,一共存12個月;第三部分,5000元用來購買貨幣市場基金。
投資規(guī)劃:做好“現(xiàn)金”儲備后,可以把每月的結(jié)余資金用來進行投資,每月投入固定的金額,選擇適當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品,也就是時下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進行定投,同時,輔助選擇偏債型基金,進行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分散。
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案例(四)
高先生30歲,是一名醫(yī)生,愛人李女士28歲是同單位的護士。夫妻兩人收入穩(wěn)定,分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定,大約在 4000元左右。由于剛結(jié)婚不久,所以只有3萬元的活期儲蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在高先生父母早期準備的住房中,市價80萬元。夫妻倆想換一套附近的商品 房,考慮在150萬元左右。高先生夫婦沒有投資理財經(jīng)驗,也沒有購買過保險。夫妻倆打算兩年后要個小孩,從現(xiàn)在起準備一筆嬰幼兒的撫養(yǎng)費用。
【號脈問診】
高先生家庭的年結(jié)余比例較高,說明高先生家庭儲蓄意識與能力較好,家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。另外,高先生家庭沒有負債,也沒有金融資產(chǎn)投資,一方面反 映出家庭財務(wù)較為安全,沒有財務(wù)風(fēng)險,還具有利用財務(wù)杠桿的空間,另一方面反映了家庭缺乏投資意識,整體資產(chǎn)的增值力不強。
【對癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃:因為高先生與愛人收入都比較穩(wěn)定,因此建議其流動資產(chǎn)可以保持1.5萬元,作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留,也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來持有。
消費支出規(guī)劃:高先生家庭主要有換房的目標,但高先生資金尚不充裕,必須用舊房換新房。如果換150萬元的房子,則需要貸款70萬元,月供額為3757 元左右,占月收入的42%。顯然這個比例已經(jīng)超過了房屋貸款占月收入的合理比例上限,會給家庭帶來較重的負擔(dān)。因此,建議降低規(guī)劃目標,可以考慮總價為 120萬元的房子,這樣貸款負擔(dān)會大為減輕。
風(fēng)險管理規(guī)劃:建議夫妻倆每年拿出6000元左右來購買商業(yè)保險,在險種配置方面,高先生和李女士應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險、醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能,分紅應(yīng)當(dāng)不是保險主要考慮的因素。
養(yǎng)子規(guī)劃:準備在兩年后要孩子的計劃,可以從現(xiàn)在開始準備,每月可以拿出2000元進行積累資金,可以投資于債券型基金,這樣損失本金的風(fēng)險很小,還可 以收到5%左右的年收益,經(jīng)計算可得出兩年后可以積累5萬元資金,用來準備孩子出生需要的費用。同時還應(yīng)該盡早準備孩子教育經(jīng)費,可以堅持定投到孩子上大 學(xué)時。
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