2018年5月三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《專業(yè)知識(shí)》輔導(dǎo):保險(xiǎn)利益原則
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保險(xiǎn)利益原則指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中,投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,否則合同無(wú)效
合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同隨之失效,但人身保險(xiǎn)合同除外
保險(xiǎn)利益成立的條件
1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益
---如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等,必須是合法的利益
---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保
保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益
---在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算,對(duì)那些像紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn),雖然對(duì) 投保人有利益,但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)
---在人身保險(xiǎn)中,由于人身無(wú)價(jià),故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系,就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。但在個(gè)別情況下,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定,如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi)
2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益
---是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益,包括:
---現(xiàn)有利益:是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益
---期待利益:是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在,但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益
---在投保時(shí),現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù);但在受損索賠時(shí),這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍,并以實(shí)際損失為限
3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益
---指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益
---如在人身保險(xiǎn),投保人的直接親戚,如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死,與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,視為投保人對(duì)這些具有保險(xiǎn)利益
4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益
抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保)
負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益
5、合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益
6、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為自己投保
投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為他們投保
投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益
除上述規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益
7、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師考試《專業(yè)知識(shí)》輔導(dǎo))
各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人,對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等
各類專業(yè)人員,對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等
制造商、銷售商等,因商品的質(zhì)量或其它問(wèn)題對(duì)消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)
8、信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益,可以投保信用保險(xiǎn)
債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益,可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn),即保證保險(xiǎn)
9、保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止,始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益,如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益,發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外,規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn):由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性,因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益,而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益,并不影響保險(xiǎn)合同效力
保險(xiǎn)利益原則存在的意義
避免賭博行為的發(fā)生
防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生
便于衡量損失,避免保險(xiǎn)糾紛
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