2018年二級理財規(guī)劃師考試《理論知識》知識點:保險業(yè)
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保險業(yè)縱觀我國保險業(yè),從78年全面恢復(fù)保險制度,到九十年代引用美國友邦的保險代理人制度,到今天,雖然保險行業(yè)取得了明顯的成就和進(jìn)步,但相對于國際市 場和國際保險發(fā)展,客觀地說,中國保險市場還處在初級發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二,中國保險業(yè) 的發(fā)展還處于一個低水平。第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五,保險市場還未形成完整體系。第六,再保險市場 發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。
縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展,客觀地說,中國保險市場還處在初級發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保 險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場 份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保 險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特 點之一。
第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的 3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在 世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左 右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建 立完善的市場經(jīng)濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。
第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都 設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這 種分布上的不均衡,對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司,雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56.7%,但它們100%分布在沿海 與發(fā)達(dá)城市,又沒有遍布的分支機構(gòu),所以其市場份額僅占0.69%。
第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè) 人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國 保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。(環(huán)球網(wǎng)校提供二級理財規(guī)劃師考試《理論知識》知識點)
第五,保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小,即保險主體與保險市場發(fā)展很快,而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止,按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。
第六,再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來,我國重視直接保險市場的建設(shè),忽略了對再保險市場 的培育,導(dǎo)致國內(nèi)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險不能得到妥善處理,分保計劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足,再保險行為不規(guī)范,外幣保險業(yè)務(wù)過份地依賴國外再 保險市場。與此同時,我國對保險監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視,保險監(jiān)管機關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀 態(tài),監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè) 方面,還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。
現(xiàn)金規(guī)劃
制定現(xiàn)金規(guī)劃方案
現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言,現(xiàn)金有兩個突出的特點:一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動性最強。另一個特點就是持有現(xiàn)金的收益率低。
(一)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-銀行相關(guān)儲蓄品種:
1一般儲蓄品種:
活期儲蓄:按季結(jié)息
定活兩便儲蓄:存期三個月以上按定期的六折計息,50元起存
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