注冊國際理財規(guī)劃師綜合評審案例分析（3）

蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學之前的教育費用。家庭有80平方米住房一套，無房貸;私家車一輛，市值5萬;銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財目標如下：每年預算5000-8000元的旅游費用;3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

【號脈問診】

總體來講，蔡先生家庭的財務狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的人身風險保障。

【對癥下藥】

現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動資產(chǎn)額度設定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。

消費規(guī)劃：在消費支出方面，蔡先生每年的旅游費用，可以直接從年結余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。

3年內(nèi)換購一輛15萬的汽車，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預期會有平均5%的年收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預計還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實現(xiàn)換車計劃。

風險規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補充一定商業(yè)保險。根據(jù)保險原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費進行投保，險種方面主要考慮意外險、健康險等品種，主要注重保障功能。

教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學所需費用是合理的。按照混合型基金年復合平均收益率8%計算，16年后，女兒上大學時這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國內(nèi)大學費用，但如果準備出國留學則需要加大投入資金額度。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準備在20年后準備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準備325萬元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風格比較靈活的優(yōu)質偏股類基金，長期堅持，年復合平均收益率可達到10%左右。這樣在蔡先生50歲時可以積累325萬元作為退休后生活費用，并繼續(xù)進行保守投資。

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