2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　【摘要】2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，小編為廣大銀行考生精心整理，銀行從業(yè)資格備考之路上，環(huán)球網(wǎng)校愿與你同甘共苦，風(fēng)雨同舟，希望你順利通過銀行從業(yè)資格考試，小編期待你的。所以，請認(rèn)真閱讀本文，詳細(xì)了解個(gè)人理財(cái)考試難點(diǎn)。

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2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》難點(diǎn):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　(一)理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形。。。P51

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：P51

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價(jià)的渠道與日期。

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)提供測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實(shí)際收益，投資需謹(jǐn)慎”。

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶：“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”。

　　銀行不得通過電視、電臺宣傳理財(cái)產(chǎn)品，通過電話、傳真、短信、郵件等方式宣傳的，如客戶明確表示不同意，則不得使用。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

　　1、理財(cái)產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

　　商業(yè)銀行對擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級體現(xiàn)，由低到高至少5個(gè)等級。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。

　　風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不低于5萬元人民幣;三級和四級，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元，五級起點(diǎn)金額不得低于20萬元。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)評估的方式和頻率

　　應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評估。

　　超過一年未進(jìn)行評估或者發(fā)生可能影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行完成評估，評估結(jié)果由客戶簽名確認(rèn)，未進(jìn)行評估，不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估書進(jìn)行審核。

　　(三)理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1、禁止性規(guī)定

　　不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售

　　不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售

　　不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售

　　不得違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲

　　第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利。承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文本明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

　　第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：

　　通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利

　　將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售

　　采取抽獎、回扣或贈送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品

　　通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送

　　挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金

　　銷售人員代替客戶簽署文件

　　銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形

　　2、不同銷售渠道的行為規(guī)范

　　第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。評估依據(jù)至少包括：年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。超過65歲的客戶，應(yīng)充分考慮年齡、投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

　　通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品：應(yīng)遵守第二十八條規(guī)定，銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。

　　通過本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品：應(yīng)遵守第二十八條規(guī)定，銷售人員應(yīng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保存客戶信息，履行保密義務(wù)。應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶;銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

　　(四)法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀監(jiān)會責(zé)令限期改正，還可以并處20萬以上50萬以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　　違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　挪用客戶資產(chǎn)的;

　　利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的

　　其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的

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