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銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選:存款業(yè)務(wù)概述

更新時間:2016-06-02 10:43:27 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽108收藏21

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銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選:存款業(yè)務(wù)概述

  存款業(yè)務(wù)概述

  1 存款業(yè)務(wù)概述

  1.存款業(yè)務(wù)的定義

  存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 2.存款業(yè)務(wù)的分類

  按客戶類型,可分為個人存款和對公存款。

  按存款期限,可分為活期存款和定期存款。

  按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。

  3.存款基準(zhǔn)利率

  2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限,允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

  2 個人存款業(yè)務(wù)

  1.基本概念

  個人存款又叫儲蓄存款,是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項(xiàng)的一種信用行為,是銀行對存款人的負(fù)債。

  遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。

  1999年11月1日起,從中華人民共和國境內(nèi)的儲蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息,應(yīng)當(dāng)繳納儲蓄存款利息所得稅,利息稅稅率為20%,由存款銀行代扣代繳。

  《個人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》(2004年4月1日起施行)規(guī)定。 2.業(yè)務(wù)分類

  (1)活期存款

  客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金。

  活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

 ?、儆?jì)息金額

  存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計(jì)復(fù)利。

 ?、谟?jì)息時間

  從2005年9月21日起,我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。

  ③計(jì)息方式

  除活期和定期整存整取兩種存款外,國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類,只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限,計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。

  銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計(jì)息期外,也可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(潤年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。

  上述6種存款具體采用何種計(jì)息方式由各銀行決定,儲戶只能選擇銀行,不能選擇計(jì)息方式。

  中國人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對于同一存款種類,各家銀行之間將會出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲戶的最終利息收入并不相同。

  人民幣存款計(jì)息的通用公式:

  利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

  人民幣存款利率的換算公式:

  日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12

  l 積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。

  計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率

  其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)

  日期存入金額支取金額余額日數(shù)積數(shù)

  99.3.1200 2003600

  3.4 50150314650

  4.5 10050150

  4.6100 150588700

  清戶6.3 1500 計(jì)息積數(shù)和14000

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銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選:存款業(yè)務(wù)概述

  l 逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。

  計(jì)息期為整年(月)的,計(jì)息公式為:

  利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

  計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的,計(jì)息公式為:

  利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率 (2)定期存款

  整存整取最為常見,是定期存款的典型代表。

  ①存款利率

  定期存款利率視期限長短而定。

 ?、诘狡谥〉亩ㄆ诖婵钣?jì)息

  案例:某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時,他從銀行取回的全部金額是多少?

  ③逾期支取的定期存款計(jì)息

  超過原定存期的部分,除約定自動轉(zhuǎn)存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息,并全部計(jì)入本金。

  案例:某客戶2006年2月28日存入10000元,定期整存整取六個月,假定利率為2.70%,到期日為2006年8月28日,支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日,活期儲蓄存款利率為0.72%。

 ?、芴崆爸〉亩ㄆ诖婵钣?jì)息

  支取部分按活期存款利率計(jì)付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取。

  ⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。 (3)其他種類的儲蓄存款

  對公存款業(yè)務(wù)

  1.基本概念

  對公存款又叫單位存款,是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項(xiàng)的一種信用行為。

  2.業(yè)務(wù)分類

  按存款的支取方式不同,對公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。

  (1)單位活期存款

  單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶,辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。

  單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶,包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。

 ?、倩敬婵钯~戶

  基本存款賬戶簡稱基本戶,是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。

  基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶,同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶。

  ②一般存款帳戶

  一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。

  ③專用存款帳戶

  專用存款帳戶是指存款人對其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

 ?、芘R時存款帳戶

  臨時存款帳戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。

  (2)單位定期存款

  (3)單位通知存款

  可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

  (4)單位協(xié)定存款

  單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度,對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。

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