2016年銀行從業(yè)資格《個人理財》章節(jié)重點:個人理財業(yè)務(wù)的分類
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個人理財業(yè)務(wù)的分類 (必須死記在腦海里,然后理解下面的內(nèi)容即可。)
1.理財顧問服務(wù) (詳見第六章)
(1)概念:
理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù),不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。
客戶接受服務(wù)后,自行管理和運(yùn)用資金,并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
(2)理解要點:
?、賯€性化的、專業(yè)化的服務(wù),收取費(fèi)用,不是一般的咨詢活動
?、阢y行和客戶的角色:客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險
【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法,正確的是( )。
A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策,客戶不參與
B.商業(yè)銀行只提供建議,最終決策權(quán)在客戶
C.客戶提供建議并作出決策,商業(yè)銀行不參與
D.客戶只提供建議,最終決策權(quán)在商業(yè)銀行
『正確答案』B
『答案解析』在理財顧問服務(wù)中,商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作,只提供建議,最終決策權(quán)在客戶。
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2.綜合理財服務(wù) (在理財格紋服務(wù)的基礎(chǔ)上+受客戶委托(受托業(yè)務(wù)))
綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
(1)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別
在綜合理財服務(wù)活動中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。可見,綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。
(2)綜合理財服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)
前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財業(yè)務(wù);
而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶,涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣,更具個性化服務(wù)特色。
(3)私人銀行業(yè)務(wù) (這邊簡單了解一下,第二章第二節(jié)有重點講解)
?、俑拍睿?/p>
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù),不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品,還包括為客戶進(jìn)行個人理財,利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡,同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。
(4)理財計劃
理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。
☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
?、俦WC收益理財計劃:銀行承諾固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險或者銀行承諾最低收益,銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險,其他收益按約定分配,風(fēng)險共擔(dān)
《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定:“保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。”
?、诜潜WC收益理財計劃
非保證收益理財計劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān),并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。
☆保本浮動收益理財計劃的特點:保證客戶的本金安全,但不保證客戶一定獲得收益。
簡單理解:
保本浮動收益理財計劃
特點:保本、不保證收益
☆非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財計劃。
簡單理解
非保本浮動收益理財計劃
特點:不保本,根據(jù)約定條件、實際收益支付收益
【例題】下列選項中,屬于我國保證收益理財計劃特點的是( )。
A.理財收益率為固定收益率,且年收益率高于同期存款利率
B.理財本金無風(fēng)險,理財產(chǎn)品到期,銀行向投資者歸還全額本金
C.銀行有權(quán)提前終止理財協(xié)議
D.通常投資者無權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議
E.投資者有權(quán)提前終止理財計劃協(xié)議
『正確答案』ABCD
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