銀行從業(yè)資格《個人貸款》章節(jié)考點(diǎn)精選:個人抵押授信貸款
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個人抵押授信貸款
一、個人抵押授信貸款的含義
個人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個人抵押授信貸款的特點(diǎn)
1 . 先授信,后用信
2 . 一次授信,循環(huán)使用
3 . 貸款用途綜合
三、個人抵押貸款的要素
1 . 貸款對象
?、?具有完全民事行為能力、年滿l8周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
?、?借款申請人有當(dāng)?shù)爻W艨诨蛴行Ь恿羯矸?
③ 借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力;
?、?借款申請人無重大不良信用記錄;
?、?借款申請人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押,或同意將原以住房抵押的個人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款;
⑥ 各行自行規(guī)定的其他條件。
2 . 貸款利率
個人抵押授信貸款項(xiàng)下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
3 . 貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長為30年。
4 . 還款方式
(1)等額本息還款法、等額本金還款法
(2)委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息
5 . 貸款額度
(1)貸款額度的確定
?、?以所購新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。
② 以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。
抵押住房的價值須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,如抵押住房價值無明顯減少,可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過70%。
貸款額度計(jì)算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
③ 以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。
(2)可用貸款額度的確定
效期內(nèi)某一時點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差??捎觅J款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定。其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。
如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場價格出現(xiàn)重大波動,貸款銀行應(yīng)對抵押房產(chǎn)價值進(jìn)行重新評估,并根據(jù)評估后的價值重新確定貸款額度。
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四、個人抵押授信貸款操作流程
1 . 貸款的受理與調(diào)查
(1)貸款的受理
借款人申請個人抵押授信貸款,應(yīng)向貸款銀行提交以下資料:
?、?借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料;
?、?借款人償債能力證明材料;
?、?房屋權(quán)屬證明材料;
?、?抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明,如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則無須提供原住房抵押貸款的借款合同原件;
?、?貸款用途證明文件;
⑥ 貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。
(2)貸前調(diào)查
2 . 貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人員負(fù)責(zé)對借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查。
?、?以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押授信貸款的,貸款審查人按照個人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查,同時對抵押授信貸款額度、有效期間貸款用途、需落實(shí)的貸款支用等進(jìn)行審查。
② 將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。
?、?貸款用途真實(shí)、明確、合法。
(2)貸款的審批
貸款審批人應(yīng)依據(jù)銀行各類個人貸款辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆抵押授信貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的償付能力以及貸款擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
3 . 貸款的簽約和發(fā)放
對經(jīng)審批同意的貸款,應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人,確認(rèn)簽約的時間,簽訂書面借款合同等協(xié)議文件。其流程如下所示:
填寫合同→審核合同→簽訂合同→抵押登記手續(xù)的辦理→申請支用→支用審查→支用核批→相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。
4 . 支付管理
5 . 貸后管理
(1)合同內(nèi)容變更
?、?基本規(guī)定的變更。
?、?借款期限的調(diào)整。
③ 利率調(diào)整。
(2)貸后檢查
?、?檢查要求。
?、?檢查的主要手段。
③ 檢查的主要內(nèi)容。
?、?有關(guān)風(fēng)險事項(xiàng)的處理程序。
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