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2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點:個人客戶信用風險識別

更新時間:2016-07-16 09:20:01 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽107收藏32

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  個人客戶信用風險識別2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點:個人客戶信用風險識別

  1.個人客戶的基本信息分析

  個人信貸業(yè)務特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數(shù)量巨大。可以按照不同的標準進行分類。

  (1)老客戶與新客戶

  (2)信貸產(chǎn)品種類

  (3)客戶年齡

  (4)客戶的信用評分

  (5)其他可用于個人客戶分類的變量

  個人客戶信用風險主要表現(xiàn)為自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約,或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業(yè)務中的違約風險。

  商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時,同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關資料。同時,從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。

 ?、俳杩钊说馁Y信情況調(diào)查

  利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

  重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。

 ?、诮杩钊说馁Y產(chǎn)與負債情況調(diào)查

 ?、圪J款用途及還款來源的調(diào)查

 ?、軐7绞降恼{(diào)查

  大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”,呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng),直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

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  2.個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

  個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

  (1)個人住宅抵押貸款的風險分析

 ?、俳?jīng)銷商風險2016年銀行從業(yè)資格《風險管理》考點:個人客戶信用風險識別

 ?、?ldquo;假按揭”風險:“假按揭”的主要特征是,開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用,欺詐銀行信貸資金。

 ?、塾捎诜慨a(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險。

 ?、芙杩钊说慕?jīng)濟財務狀況變動風險。

  (2)個人零售貸款的風險分析

  ①借款人的真實收入狀況難以掌握

 ?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定

  ③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

 ?、艿盅簷嘁鎸崿F(xiàn)困難

  還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款,商業(yè)銀行應對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權實現(xiàn)困難,因此應當高度重視第一還款來源。

  (3)循環(huán)零售貸款

 ?、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

 ?、谧咏M合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

 ?、凵虡I(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權重函數(shù),僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合,特別是那些違約概率低的貸款組合。

 ?、鼙仨毐A糇咏M合的損失率數(shù)據(jù),以便分析損失率波動情況。

  ⑤循環(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。

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