銀行《法律法規(guī)》難點點撥15.3章
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考點 商業(yè)銀行法律地位與經營原則
為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權益,規(guī)范商業(yè)銀行的行為。提高信貸資產質量,加強監(jiān)督管理,保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行,維護金融秩序,促進社會主義市場經濟的發(fā)展,制定《商業(yè)銀行法》?!渡虡I(yè)銀行法》所稱的商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務:
(1)吸收公眾存款;
(2)發(fā)放短期、中期和長期貸款;
(3)辦理國內外結算;
(4)辦理票據承兌與貼現:
(5)發(fā)行金融債券;
(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;
(7)買賣政府債券、金融債券;
(8)從事同業(yè)拆借:
(9)買賣、代理買賣外匯;
(10)從事銀行卡業(yè)務:
(11)提供信用證服務及擔保;
(12)代理收付款項及代理保險業(yè)務:
(13)提供保管箱服務;
(14)經銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。
經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定,報銀監(jiān)會批準。商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務范圍依法須報經銀監(jiān)會批準,可以經營結匯、售匯業(yè)務,還須中國人民銀行批準。
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考點 商業(yè)銀行組織機構
1.全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行
設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣,設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。
注冊資本應當是實繳資本。
2.國有獨資商業(yè)銀行
國有獨資商業(yè)銀行設立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產生辦法由國務院規(guī)定。監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產質量、資產負債比例、國有資產保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督。
3.總行和分支機構
商業(yè)銀行根據業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構必須經銀監(jiān)會審查批準。在中華人民共和國境內的分支機構.不按行政區(qū)劃設立。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格.在總行授權范圍內依法開展業(yè)務,其民事責任由總行承擔。
經批準設立的商業(yè)銀行及其分支機構,由銀監(jiān)會予以公告。商業(yè)銀行及其分支機構自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的.或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的。由銀監(jiān)會吊銷其經營許可證。并予以公告。
商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構.應當按照規(guī)定撥付與其經營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和,不得超過總行資本金總額的百分之六十。
考點 存款及其辦理原則
存款的定義:首先,從存款人看,存款是單位和個人在存款機構開立賬戶存入貨幣資金的行為;其次,從存款機構看,存款是金融機構接受存款人的貨幣資金,承擔對存款人定期或不定期支付本息義務的行為。
辦理存款業(yè)務的原則:存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。
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考點 對單位和個人存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序
商業(yè)銀行對個人儲蓄存款,有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃。但法律另有規(guī)定的除外。
商業(yè)銀行對單位存款,有權拒絕任何單位或者個人查詢,但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外。
商業(yè)銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的;由銀監(jiān)會責令改正.有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款:沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的.處五萬元以上五十萬元以下罰款。
考點 存款利率和存款準備金管理原則
商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限,確定存款利率,并予以公告。
商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定,向中國人民銀行交存存款準備金,留足備付金。
考點 銀行業(yè)務管理規(guī)定
1.營業(yè)時間和服務收費
商業(yè)銀行的營業(yè)時間應當方便客戶.并予以公告。商業(yè)銀行應當在公告的營業(yè)時間內營業(yè),不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。
2。財務管理制度
商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。應當按照國家有關規(guī)定。提取呆賬準備金。沖銷呆賬。商業(yè)銀行的會計年度自公歷1月1日起至12月31日止。應當于每一會計年度終了三個月內,按照銀監(jiān)會的規(guī)定,公布其上一年度的經營業(yè)績和審計報告。
3.管理監(jiān)督制度
商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構應當進行經常性的稽核和檢查監(jiān)督。
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