銀行《風(fēng)險(xiǎn)管理》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.1章
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一、公司治理
(一)商業(yè)銀行公司治理的定義和內(nèi)涵
公司治理是指控制、管理機(jī)構(gòu)的一種機(jī)制或制度安排，是在所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的情況下，為妥善解決委托一代理關(guān)系而提出的董事會(huì)、高管層組織體系和監(jiān)督制衡機(jī)制。
其目的是解決所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的矛盾與利益沖突，確保公司永續(xù)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，其核心是有效激勵(lì)與約束機(jī)制的建設(shè)。銀行業(yè)公司治理遵循公司治理的一般原則，又具有自身特征，表現(xiàn)為：一是高杠桿性，以及由此導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)上的高風(fēng)險(xiǎn);二是高不對(duì)稱性，即銀行與社會(huì)、客戶及交易對(duì)手間的信息不對(duì)稱;三是高關(guān)聯(lián)度，主要是銀行與股東間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、銀行與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高關(guān)聯(lián)性;四是對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的低容忍度，銀行破產(chǎn)的后果將是災(zāi)難性的。
良好的公司治理是商業(yè)銀行有效管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，能夠激勵(lì)董事會(huì)和高級(jí)管理層一致地追求符合銀行和股東利益的目標(biāo)，以便于實(shí)施有效的監(jiān)督。董事會(huì)和高級(jí)管理層切實(shí)承擔(dān)起政策制定、政策實(shí)施以及監(jiān)督合規(guī)操作的職能，是商業(yè)銀行實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。
通過合理的制度設(shè)計(jì)、建立分工明確的組織體系、實(shí)現(xiàn)公司權(quán)力的分配和制衡、強(qiáng)化對(duì)董事會(huì)和管理層行為的約束等來不斷改善商業(yè)銀行公司治理，將有利于商業(yè)銀行自上而下地實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)營(yíng)。
(二)商業(yè)銀行公司治理的原則和做法
1.我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管當(dāng)局提出的商業(yè)銀行公司治理的要求
(1)完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序。
(2)明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)。
(3)建立健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制。
(4)建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度。
(5)建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。
2.良好的銀行公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)具備的特征
(1)銀行內(nèi)部有效的制衡關(guān)系和清晰的職責(zé)邊界。
(2)完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
(3)與股東價(jià)值相掛鉤的有效監(jiān)督考核機(jī)制。
(4)科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。
(5)先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能夠?yàn)楫a(chǎn)品定價(jià)、成本考核、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制提供有力支撐。
在上述對(duì)銀行自身公司治理的要求以外，良好的外部環(huán)境被普遍作為促進(jìn)穩(wěn)健銀行公司治理的必要條件。
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【摘要】《風(fēng)險(xiǎn)管理》是銀行業(yè)從業(yè)資格考試科目，為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格考試頻道編輯整理發(fā)布銀行《風(fēng)險(xiǎn)管理》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.1章供各位考生學(xué)習(xí)，希望能夠幫助各位備考。銀行《風(fēng)險(xiǎn)管理》難點(diǎn)點(diǎn)撥2.1章
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二、內(nèi)部控制
1.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的定義
商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。
2.內(nèi)部控制包含的內(nèi)容
(1)明確劃分股東、董事會(huì)和高級(jí)管理層、經(jīng)理人員各自的權(quán)利、責(zé)任和利益形成的相互制衡關(guān)系。
(2)為遵守既定政策和預(yù)定目標(biāo)所采取的方法和手段。
(3)為保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)有效進(jìn)行，保護(hù)資產(chǎn)的安全和完整，保證資料的真實(shí)、合法和完整，而制定和實(shí)施的政策與程序。
(4)及時(shí)防范、發(fā)現(xiàn)和動(dòng)態(tài)調(diào)整管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。
與國(guó)際先進(jìn)銀行的內(nèi)部控制體系相比，我國(guó)大部分商業(yè)銀行在內(nèi)部控制建設(shè)方面還處于起步階段，存在許多薄弱環(huán)節(jié)。因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，加快、加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)是當(dāng)前的重要任務(wù)。
3.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主要目標(biāo)
(1)確保國(guó)家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行。
(2)確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)。
(3)確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。
(4)確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。
4.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的要素
(1)內(nèi)部控制環(huán)境。
(2)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。
(3)內(nèi)部控制措施。
(4)監(jiān)督與糾正。
(5)信息交流與反饋。
5.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主要原則
商業(yè)銀行的內(nèi)部控制必須貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，具體來說：
(1)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)滲透到商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體人員參與，任何決策或操作均應(yīng)當(dāng)有案可查。
(2)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，尤其是設(shè)立新的機(jī)構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)，均應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先”的要求。
(3)內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)具有高度的權(quán)威性，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制約束的權(quán)力，內(nèi)部控制存在的問題應(yīng)當(dāng)能夠得到及時(shí)反饋和糾正。
(4)內(nèi)部控制的監(jiān)督、評(píng)價(jià)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)部控制的建設(shè)、執(zhí)行部門，并有直接向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告的渠道。
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三、風(fēng)險(xiǎn)文化
(一)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的定義和內(nèi)容
風(fēng)險(xiǎn)文化又稱風(fēng)險(xiǎn)管理文化，是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中逐步形成的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、哲學(xué)和價(jià)值觀，通過商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及廣大員工的風(fēng)險(xiǎn)管理行為表現(xiàn)出來的一種企業(yè)文化。健康的風(fēng)險(xiǎn)文化以商業(yè)銀行整體文化為背景，以經(jīng)營(yíng)價(jià)值最大化為目標(biāo)，貫穿以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，有機(jī)地融合先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段;始終面向不斷變化的市場(chǎng)、客戶，在與市場(chǎng)的不斷博弈中完善政策制度，與時(shí)俱進(jìn)地指導(dǎo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐，是科學(xué)、高效、完整和可控的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的靈魂。
健康的風(fēng)險(xiǎn)文化至少應(yīng)包括以下幾方面的內(nèi)容：
(1)樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。
(2)加強(qiáng)高級(jí)管理層的驅(qū)動(dòng)作用。
(3)創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，充分發(fā)揮人的主導(dǎo)作用。
風(fēng)險(xiǎn)文化一般由風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)和制度三個(gè)層次組成，其中風(fēng)險(xiǎn)管理理念是風(fēng)險(xiǎn)文化的精神核心，也是風(fēng)險(xiǎn)文化中最為重要和最高層次的因素，比起知識(shí)和制度來說，員工的行為具有更直接和長(zhǎng)效的影響力。
(二)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念所包括的內(nèi)容
(1)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是創(chuàng)造資本增值和股東回報(bào)的重要手段。
(2)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)不是消除風(fēng)險(xiǎn)，而是通過主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。
(3)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略應(yīng)納入商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略之中，并服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)充分了解所有風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)不了解或無把握控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)采取審慎態(tài)度。
培植風(fēng)險(xiǎn)文化不是階段性工作，而是商業(yè)銀行的一項(xiàng)“終身事業(yè)”。商業(yè)銀行應(yīng)向全體員工廣泛宣講正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，大力倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根除慣性思維和陳舊觀念的影響，使平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益等理念成為商業(yè)銀行和員工一致的價(jià)值觀，真正使風(fēng)險(xiǎn)文化成為促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。商業(yè)銀行應(yīng)通過建立管理制度和實(shí)施績(jī)效考核，將風(fēng)險(xiǎn)文化融人每一位員工的日常行為中。
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四、管理戰(zhàn)略
(一)商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略的定義和內(nèi)涵
商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在綜合分析外部環(huán)境、內(nèi)部管理狀況以及同業(yè)比較的基礎(chǔ)上，提出的一整套中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)以及為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所采取的行動(dòng)方案。商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略的重要性非同尋常，商業(yè)銀行應(yīng)定期(通常為1年)研究、制定或修正管理戰(zhàn)略。
(二)商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略的基本內(nèi)容
一般而言，商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略分為戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)路徑兩個(gè)方面的內(nèi)容。戰(zhàn)略目標(biāo)可以分解為戰(zhàn)略愿景、階段性戰(zhàn)略目標(biāo)和主要發(fā)展指標(biāo)等細(xì)項(xiàng)，以便管理層清晰了解戰(zhàn)略的實(shí)施情況、存在的問題以及修正的必要性。
從形式上看，戰(zhàn)略愿景主要描繪商業(yè)銀行的理想境界，如客戶滿意、股東回報(bào)率高、員工價(jià)值實(shí)現(xiàn)等宏觀層面的景象;階段性戰(zhàn)略目標(biāo)明確在未來某一時(shí)間段內(nèi)，商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)、管理模式、各項(xiàng)業(yè)務(wù)(可按區(qū)域、產(chǎn)品、行業(yè)等劃分)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員管理等領(lǐng)域希望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo);可將階段性戰(zhàn)略目標(biāo)繼續(xù)分解為主要發(fā)展指標(biāo)，使目標(biāo)進(jìn)一步細(xì)化、量化，增強(qiáng)可操作性。戰(zhàn)略目標(biāo)決定了實(shí)現(xiàn)路徑。商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作必須緊緊圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)展開，一旦戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)生改變，必須相應(yīng)調(diào)整工作內(nèi)容和方式。戰(zhàn)略目標(biāo)確立后，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)研究如何保證實(shí)現(xiàn)路徑的高質(zhì)量和高效率。
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五、風(fēng)險(xiǎn)偏好
風(fēng)險(xiǎn)偏好是商業(yè)銀行在追求實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的過程中，愿意且能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)總量。是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要組成部分，其設(shè)定為銀行戰(zhàn)略層面的內(nèi)容，是董事會(huì)在考慮利益相關(guān)者期望、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及自身實(shí)際的基礎(chǔ)上，最終確定的風(fēng)險(xiǎn)管理底線。制定明確的風(fēng)險(xiǎn)偏好，有助于商業(yè)銀行更清楚地認(rèn)識(shí)自身能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，明確表達(dá)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，同時(shí)也有助于在不同利益相關(guān)者之間形成一個(gè)共同交流的基礎(chǔ)。2010年，巴塞爾委員會(huì)第三版《加強(qiáng)公司治理的原則》，強(qiáng)調(diào)銀行要設(shè)定明確的風(fēng)險(xiǎn)偏好。2012年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中，明確商業(yè)銀行內(nèi)部充足評(píng)估要實(shí)現(xiàn)資本水平與風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)的目標(biāo)，同時(shí)，規(guī)定董事會(huì)負(fù)責(zé)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)偏好，高級(jí)管理層負(fù)責(zé)根據(jù)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好組織實(shí)施資本管理工作。
商業(yè)銀行一般采用定性描述和定量指標(biāo)相結(jié)合的方式闡述風(fēng)險(xiǎn)偏好。定量指標(biāo)通常包括資本類指標(biāo)、收益類指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)及零容忍度類指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)偏好指標(biāo)選取需要體現(xiàn)全面性和重要性，指標(biāo)的確定要體現(xiàn)穩(wěn)定性和合規(guī)性原則。
在風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置與實(shí)施過程中，需要注意：
(1)充分考慮利益相關(guān)者的期望。
(2)將風(fēng)險(xiǎn)偏好與戰(zhàn)略規(guī)劃有機(jī)結(jié)合。
(3)向業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
(4)持續(xù)地監(jiān)測(cè)與報(bào)告。
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2016年銀行從業(yè)資格《風(fēng)險(xiǎn)管理》考點(diǎn)精選匯總
2016年上半年初級(jí)銀行從業(yè)資格考試真題《風(fēng)險(xiǎn)管理》
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