2008年銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》第三章知識要點

1、相關(guān)存款政策

2、個人存款（儲蓄存款）業(yè)務(wù)

注：逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計息。

3、對公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

 

4、外幣存款業(yè)務(wù)

（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。

（2）《個人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶。

不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理。

 

（2）分類

1、大事記

 

2、業(yè)務(wù)分類

 

注：中長期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）結(jié)算利息，到期一次償還本金。實踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金（等額或不等額）的做法較為普遍。有些項目銀行會給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期（前1-2年）只需償還每期利息、不用償還本金?？蛻粼诔霈F(xiàn)還款困難時可向銀行申請展期（一般不得超過原貸款期限的一半，累計不得超過3年）。

附注：保理業(yè)務(wù)與福費廷業(yè)務(wù)的區(qū)別：1、最根本的不同在于福費廷一般只適用于信用證項下經(jīng)有關(guān)銀行承兌或保付后辦理；保理則適用于非證業(yè)務(wù)。2、福費廷通?？砂闯袃陡犊罱痤~，扣除融資利息后，全額得到融資；一般銀行在辦理保理時通常按應(yīng)收帳款的80%融資。 3、在操作過程中，辦理福費廷的銀行一般應(yīng)對承兌銀行進行評估，對其風(fēng)險情況形成代理行額度，在承兌行有額度且額度足夠的情況下，才接受出口商辦理福費廷的申請，否則只能將尋求將該筆福費廷轉(zhuǎn)賣給其他銀行，在有些情況下，甚至?xí)霈F(xiàn)賣不出去的情況，導(dǎo)致福費廷業(yè)務(wù)無法進行；保理則需要對進口商的資信進行評估，依賴于進口保理商對進口商的評估，得出一個風(fēng)險擔保額度，并對初步評估的額度及相關(guān)保理費用通過出口保理商通過出口商，如出口商認為可行正式確認后，即可開始在出貨后辦理保理如果進口保理商認為進口商資信情況不佳，對其評估的額度太低或根本不愿進行保理，則保理無法進行。 4、除非出現(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費廷項下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不能向出口商追索，且一般認為為維護票據(jù)的無因性及可流通性特點，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行為，承兌行亦應(yīng)在先向買入福費廷項下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利；保理項下，由于保理商受讓的債權(quán)應(yīng)是無瑕疵的，即使出口商并非有意欺詐，只是在一定程度上存在違約行為，甚至是由于在以往業(yè)務(wù)中存在糾紛，進口商提出索賠或其它異議，則保理業(yè)務(wù)中中止，且保理商有權(quán)要求出口商進行債權(quán)的反轉(zhuǎn)讓。 5、在出現(xiàn)糾紛的時候，福費廷項下承兌行亦應(yīng)在先向買入福費廷項下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利，單純在福費廷項下的糾紛集中在銀行與銀行間，票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系較為明確；保理項下則較復(fù)雜，常因進出口雙方的貿(mào)易合作不佳而出現(xiàn)糾紛，進出口雙方可以自行談判、仲裁或訴訟，新在基礎(chǔ)上形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或確認過錯方，保理商再根據(jù)新的結(jié)果來判斷是否繼續(xù)進行保理。由于保理項下在出現(xiàn)進口商不付款的情況時，常要依賴于進口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時并不理想，福費廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進行的。

1、資金業(yè)務(wù)：是銀行除貸款外最重要的資金運用渠道，用于投資交易以獲得投資回報。最主要的風(fēng)險是市場風(fēng)險，還有交易對手違約帶來的信用風(fēng)險、銀行從業(yè)人員的操作風(fēng)險。資金的投資收益包括兩部分：資本利得（買入和賣出所投資產(chǎn)的價格差額）和現(xiàn)金分配（債券利息、股票或基金的紅利），可以據(jù)此計算出持有期收益率=（賣出價格―買入價格+現(xiàn)金分配）/買入價格*100%。

 

 

注：次級債務(wù)是指固定期限不低于5年（包括5年），除非銀行倒閉或清算，不用于彌補銀行日常經(jīng)營損失，且該項債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負債之后的商業(yè)銀行長期債務(wù)。次級債務(wù)計入資本的條件是：不得由銀行或第三方提供擔保，并且不得超過商業(yè)銀行核心資本的50%。商業(yè)銀行應(yīng)在次級定期債務(wù)到期前的5年內(nèi)，按以下比例折算計入資產(chǎn)負債表中的“次級定期債務(wù)”項下：剩余期限在4年(含4年)以上的，以100%計；剩余期限在3-4年的，以80%計；剩余期限在2-3年的，以60%計；剩余期限在1-2年的，以40%計；剩余期限在1年以內(nèi)的，以20%計。 次級債務(wù)發(fā)行的程序是，商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況，決定是否發(fā)行次級定期債務(wù)作為附屬資本。商業(yè)銀行發(fā)行次級定期債務(wù)，須向銀監(jiān)會提出申請，提交可行性分析報告、招募說明書、協(xié)議文本等規(guī)定的資料。募集方式為由銀行向目標債權(quán)人定向募集。 2003年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于將次級定期債務(wù)計入附屬資本的通知》，決定增補我國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，將符合規(guī)定條件的次級定期債務(wù)，計入銀行附屬資本。這使各商業(yè)銀行有望通過發(fā)行次級定期債務(wù)拓寬資本籌措渠道，增加資本實力，有助于緩解我國商業(yè)銀行資本先天不足、資本補充渠道單一的狀況。 次級債相對于上市銀行前期喜歡發(fā)的可轉(zhuǎn)債來說，后者屬于股權(quán)融資，而前者屬于債權(quán)融資。次級債到期不會轉(zhuǎn)成股票，也就是說不是通過證券市場來融資，而是向機構(gòu)投資者定向募集資金，從而補充銀行的資本金。對于銀行來說，發(fā)行可轉(zhuǎn)債沒什么風(fēng)險可言，到期后轉(zhuǎn)成股票，不用還本，還會增加每股凈資產(chǎn)；而次級債到期有還本付息的壓力，凈資產(chǎn)也不會增加，因此銀行通過次級債融資就必須要考慮還本付息的壓力，從而增強自身的盈利能力。相反，對于投資人來說，購買可轉(zhuǎn)債的風(fēng)險當然要比次級債大得多，次級債主要是針對機構(gòu)投資者，對二級市場投資者的影響并不大。

2、票據(jù)業(yè)務(wù)：指以商業(yè)匯票為媒介進行的票據(jù)發(fā)行（包括票據(jù)簽發(fā)、承兌等票據(jù)一級市場業(yè)務(wù)）、票據(jù)交易（包括貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等票據(jù)二級市場業(yè)務(wù)）及其延伸業(yè)務(wù)（票據(jù)延伸業(yè)務(wù)包括票據(jù)咨詢、鑒證、保管等票據(jù)市場派生業(yè)務(wù)）。是商行滿足企業(yè)短期融資需求和自身實施流動性管理、創(chuàng)造效益工具。

附注：

銀行承兌匯票－―銀行承兌匯票是由銀行擔任承兌人的一種可流通票據(jù)，是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾付款的遠期匯票，是由銀行承擔付款責任的短期債務(wù)憑證，銀行承兌匯票多產(chǎn)生于國際貿(mào)易，一般由進口商國內(nèi)銀行開出的信用證預(yù)先授權(quán)。銀行承兌的作用在于為匯票成為流通性票據(jù)提供信用保證。匯票是列明付款人和收款人的雙名票據(jù)，經(jīng)銀行作為第三者承兌后則成為三名票據(jù)。承兌銀行成為主債務(wù)人，而付款人則成為第二債務(wù)人。實際上，銀行承兌匯票相當于對銀行開列的遠期支票。

承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責任，并成為承兌人。 承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額， 承兌人負有無條件支付的責任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月。購貨人因資金短缺或資金管理需要，可向開戶銀行提出申請，經(jīng)開戶銀行同意并由其承諾當購貨人存款資金不足時，由其墊付一定的款項給銷貨人。購、銷雙方事先必須約定好付款日期，并在銀行承兌匯票上填明匯票到期日，由銷貨人持匯票于匯票到期日向其開戶銀行收取貨款。

客戶適用范圍：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，有真實的商品或勞務(wù)交易的款項結(jié)算可使用銀行承兌匯票。特點：無金額起點限制、銀行是主債務(wù)人、客戶必須在承兌銀行開立存款賬戶、付款期限最長達6個月、收款人在匯票到期日前可以持票向銀行申請支用票款、在匯票有效期內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓；對于購貨方而言，使用銀行承兌匯票無須付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從銀行處獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能，對銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申請貼現(xiàn)的方式，獲得資金；持票人可持未到期的銀行承兌匯票通過背書轉(zhuǎn)讓給其他債權(quán)人、只用于單位與單位之間、同城與異地均可使用。

相關(guān)服務(wù)：承兌（商業(yè)交易中的收、付款雙方協(xié)議在一定時期內(nèi)支付貨款時，付款方憑協(xié)議書，可向其開戶行申請銀行承兌匯票。開戶銀行同意后，按照有關(guān)規(guī)定辦理承兌手續(xù)，并收取一定的手續(xù)費）、貼現(xiàn)（由于銀行承兌匯票的信用等級較高，一般商業(yè)銀行均提供的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，主要貼現(xiàn)對象就是指銀行承兌匯票。銀行承兌匯票的持票人可持未到期的銀行承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，提前收取票款。銀行在扣除一定的貼息后，向持票人支付一定金額的資金。）、質(zhì)押（持票人可持未到期的銀行承兌匯票向銀行申請質(zhì)押貸款，但質(zhì)押貸款的期限多是短期，一般期限不得長于銀行承兌匯票的到期日）、委托收款（銀行承兌匯票到期，持票人可持匯票委托其開戶銀行通過委托收款結(jié)算方式向付款人收取票項）、付款（承兌銀行到期無條件將票款支付給收款人（或持票人），并向承兌申請人收取票款）、掛失（持票人遺失銀行承兌匯票的，可向承兌銀行申請掛失）。持票人可以在匯票到期時提示付款，也可以在未到期時向銀行尤其是承兌銀行要求貼現(xiàn)取得現(xiàn)款。銀行貼進票據(jù)后，可以申請中央銀行再貼現(xiàn)，或向其它銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，更一般的做法是直接賣給證券交易商，再由其轉(zhuǎn)賣給其它各類投資者。銀行承兌匯票的最重要投資者是外國銀行和非銀行金融機構(gòu)。

期限：銀行承兌匯票的付款期限自票據(jù)到期日起最長不超過10日；銀行承兌匯票的權(quán)利時效為自到期日起二年；持票人可在付款期內(nèi)隨時向匯票承兌行提示付款。超過付款期的銀行承兌匯票，持票人開戶銀行不予受理，但在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)，持票人可持有關(guān)證明文件向承兌行請求付款；銀行承兌匯票到期不獲付款的，持票人自被拒絕付款之日起六個月內(nèi)可向前一債務(wù)人行使追索權(quán)；銀行承兌匯票的出票日和到期日之間期限最長不得超過六個月。

價格：申請人辦理銀行承兌匯票，應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額0.5‰的承兌手續(xù)費。

客戶流程：提出申請（客戶因資金短缺且在約定時間內(nèi)需支付商品交易款項時，向開戶銀行提出辦理銀行承兌匯票申請）、銀行承兌（銀行受理同意承兌后，與客戶簽訂承兌協(xié)議，向客戶出售銀行承兌匯票）、出票（客戶簽發(fā)銀行承兌匯票，并加蓋預(yù)留銀行印章）、交納手續(xù)費（客戶應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額0.5‰的手續(xù)費）、領(lǐng)取匯票（客戶將匯票交開戶銀行由其加蓋印章后，領(lǐng)取已承兌的銀行承兌匯票）、匯票流通使用（客戶持銀行承兌匯票與收款人辦理款項結(jié)算，交付匯票給收款人；收款人可根據(jù)交易的需要，將銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給其他債權(quán)人；收款人可根據(jù)需要，持銀行承兌匯票向銀行申請質(zhì)押或貼現(xiàn)，以獲得資金）、請求付款（在付款期內(nèi)，收款人持銀行承兌匯票向開戶銀行辦理委托收款，向承兌銀行收取票款。超過付款期的，收款人開戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款，但收款人可持有關(guān)證明文件直接向承兌銀行提示付款。）

3、支付結(jié)算業(yè)務(wù)：是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。它是銀行的中間業(yè)務(wù)，主要收入來源是手續(xù)費收入。（中間業(yè)務(wù)也叫收費業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債的非利息收入的業(yè)務(wù)，銀行在其間扮演的是中介或代理的角色，通常提供有償服務(wù)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。）

注：票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定――填寫票據(jù)和結(jié)算憑證必須做到要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草、防止涂改。①中文大寫金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書填寫（壹、貳或倥、叁、肆、伍、陸或?、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬或孺、億或?、元或圓或?、角、分、零、整或正）， 金額到“元”為止的應(yīng)在“元”之后寫“整或正”字，到“角”為止的可以不寫“整或正”字，到“分”為止的“分”之后不寫“整或正”字。中文大寫金額數(shù)字前應(yīng)標明“人民幣”，數(shù)字應(yīng)緊接著“人民幣”字樣填寫，不得留有空白，大寫金額欄內(nèi)不得預(yù)印固定的“仟、佰、拾、萬、仟、佰、拾、元、角、分”字樣。②票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫，月為壹、貳和壹拾的及日為壹至玖和壹拾、貳拾和叁拾的，應(yīng)在其前加“零”；日為拾壹至拾玖的，應(yīng)在其前加“壹”。

4、銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。

5、代理業(yè)務(wù)

6、托管業(yè)務(wù)

附注：開放式基金與封閉式基金的區(qū)別 ：

7、擔保業(yè)務(wù)

附注：保函是一種特殊的擔保方式，在商業(yè)往來中，將貿(mào)易雙方的商業(yè)信譽轉(zhuǎn)化為銀行信譽。銀行在出具保函時應(yīng)該注意降低自身風(fēng)險。

銀行保函的概念及主要的法律關(guān)系：銀行保函是指銀行應(yīng)委托人的申請而開立的有擔保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由銀行履行擔保責任。它有以下兩個特點：1. 保函依據(jù)商務(wù)合同開出，但又不依附于商務(wù)合同，具有獨立法律效力。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務(wù)。2.銀行信用作為保證，易于為合同雙方接受。

銀行保函業(yè)務(wù)中主要當事人之間的法律關(guān)系：1、委托人與受益人之間基于彼此簽訂的合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系。此合同是它們之間權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)，相對于保函協(xié)議書和保函而言是主合同，他是其他兩個合同產(chǎn)生和存在的前提。如果此合同的內(nèi)容不全面，會給銀行的擔保義務(wù)帶來風(fēng)險。因而銀行在接受擔保申請時，應(yīng)要求委托人提供他與受益人之間簽訂的合同。2、委托人與銀行之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的《保函委托書》而產(chǎn)生的委托擔保關(guān)系?！侗：袝分袘?yīng)對擔保債務(wù)的內(nèi)容、數(shù)額、擔保種類、保證金的交存、手續(xù)費的收取、銀行開立保函的條件、時間、擔保期間、雙方違約責任、合同的變更、解除等內(nèi)容予以詳細約定，以明確委托人與銀行的權(quán)利義務(wù)。《保函委托書》是銀行向委托人收取手續(xù)費及履行保證責任后向其追償?shù)膽{證。因此，銀行在接到委托人的擔保申請后，要對委托人的資信、債務(wù)及擔保的內(nèi)容和經(jīng)營風(fēng)險進行認真的評估審查，以最大限度降低自身風(fēng)險。3、擔保銀行和受益人之間的法律關(guān)系是基于保函而產(chǎn)生的保證關(guān)系。保函是一種單務(wù)合同，受益人可以以此享有要求銀行償付債務(wù)的權(quán)利。在大多數(shù)情況下，保函一經(jīng)開立，銀行就要直接承擔保證責任。保函按索償條件分：

（一）見索即付保函(Demand Guarantees) ：見索即付保函是指對由銀行出具的，書面形式表示在受益人交來符合保函條款的索賠書或保函中規(guī)定的其它條件時，承擔無條件的付款責任。見索即付保函的擔保人承擔的是第一性的、直接的付款責任。所以，這種保函又稱無條件保函(Unconditional L/G)。

1、見索即付保函的歷史及特征：見索即付保函是二戰(zhàn)后為適應(yīng)當代國際貿(mào)易發(fā)展的需要，由銀行和商業(yè)實踐的發(fā)展而逐步確立起來的，并成為國際擔保的主流和趨勢，原因主要在于：第一，從屬性保函發(fā)生索賠時，擔保銀行需調(diào)查基礎(chǔ)合同履行的真實情況，這是其人員和專業(yè)技術(shù)能力所不能及的，而且會因此被卷入到合同糾紛甚至訴訟中。銀行為自身利益和信譽考慮，絕不愿意卷入到復(fù)雜的合同糾紛中，使銀行的利益和信譽受到損壞，而趨向于使用見索即付保函。第二，見索即付保函可使受益人的權(quán)益更有保障和更易于實現(xiàn)，可以避免保函委托人提出各種原因如不可抗力、合同履行不能等來對抗索賠請求，可確保其權(quán)益不至因合同糾紛而受到損害。

2、見索即付保函的特征：（1）具有獨立性。雖然擔保人是依照基礎(chǔ)合同的一方當事人申請，向基礎(chǔ)合同的另一方當事人作出見索即付的承諾，但一旦見索即付保函生效，擔保人與受益人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就完全以保函中所記載的內(nèi)容為準，而不再受基礎(chǔ)合同的影響。只要受益人按照保函的要求提交了索賠文件，擔保人必須付款。擔保人不得主張先訴抗辯權(quán)，也不能以基礎(chǔ)合同的債務(wù)人的抗辯理由來對抗受益人。即使基礎(chǔ)合同的債務(wù)人已經(jīng)履行了合同義務(wù)或者基礎(chǔ)合同已經(jīng)因其它原因中止，擔保人的責任也不能隨之解除。只有在保函本身的有效期過后，擔保人才能解除擔保責任。（2）具有無條件性。受益人只要提交了與保函中的約定相符合的索賠文件，擔保人即應(yīng)付款。擔保人并不審查基礎(chǔ)合同的履行情況，擔保人的付款義務(wù)的成立也不以委托人在基礎(chǔ)合同履行中違約為前提。

3、見索即付保函中銀行的責任。（1）銀行僅負有對保函規(guī)定的單證在表面上進行謹慎審查的義務(wù)。根據(jù)國際商會1992年公布的《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》和聯(lián)合國1995年簽訂的《聯(lián)合國獨立性保函與備用信用證公約》規(guī)定，保證人雖不對受益人所提交的單證的正確性承擔責任，但保證人首先應(yīng)盡合理的謹慎，對單證在表面上是否適當進行審查，如單證是否齊全，只要所提交的單證經(jīng)合理謹慎、審查符合保函規(guī)定的表面要求，保證人就應(yīng)付款，即便單證的內(nèi)容是虛假的，形式是偽造的，保證人也不承擔過錯責任，即被保證人不得以此作為向保證人補償?shù)目罐q理由。（2）銀行對受益人的賠償請求負有通知義務(wù)。在受益人正式提出索賠時，保證人應(yīng)立即通知委托人，并將受益人所提交的單證悉數(shù)傳遞給委托人，以便委托人根據(jù)基礎(chǔ)合同的具體履行情況對受益人的索償提出抗辯。如果保證人怠于通知并因此給委托人造成損失，保證人應(yīng)自行承擔這部分損失，無權(quán)向委托人要求補償。此外，除非保證人能十分確定地證明受益人的索償具有欺詐性，即受益人明知委托人沒有違約而惡意提出索償，否則保證人對受益人索償?shù)娜魏瓮涎佣紭?gòu)成對見索即付銀行保函的違約。

4、見索即付保函中銀行的追償權(quán)問題。（1）根據(jù)委托書和反擔保形成的追償權(quán)。首先，委托人向擔保行出具的委托書中應(yīng)明確記載二項重要內(nèi)容：一是委托擔保行出具見索即付銀行保函，二是承諾一旦擔保人依據(jù)保函承擔付款責任，委托人應(yīng)無條件立即予以補償。其次，擔保行還可以要求委托人以其財產(chǎn)或由第三人提供反擔保。根據(jù)委托書和反擔保函，擔保人在承擔擔保責任后即可對委托人行使追償權(quán)。若以財產(chǎn)為反擔保物，則可以從該擔保物的變賣價款中優(yōu)先受償。若由第三人提供保證，則可向反擔保人追償。（2）根據(jù)代位求償權(quán)而形成的追償權(quán)。代位求償權(quán)是保證人根據(jù)保函的規(guī)定履行保證義務(wù)后而取得的受益人依基礎(chǔ)合同對委托人所擁有的一切權(quán)力。代位求償權(quán)除基礎(chǔ)合同權(quán)利外，還包括受益人所擁有的各種擔保物權(quán)或?qū)ν鉃楸粨Ｈ说膫鶆?wù)承擔責任的其他人的追償權(quán)，如在委托人的財產(chǎn)上設(shè)立的擔保物權(quán)和由第三人以保證或其它擔保方式提供的各種擔保權(quán)益。5、見索即付保函主要適用于國際融資、國際商務(wù)的擔保等業(yè)務(wù)，其法律特征為在見索即付保函下，付款責任順序通常在保函中事先規(guī)定，一般開立見索即付保函的銀行承擔第一付款人責任，并享有對抵押物代位求償權(quán)。

（二）有條件保函(Conditional L/G)：有條件保函是指保證人向受益人付款是有條件的，只有在符合保函規(guī)定的條件下，保證人才予付款。可見有條件保函的擔保人承擔的是第二性、附屬的付款責任。又稱從屬性保函。

銀行在開立見索即付保函時應(yīng)注意的問題：國際擔保業(yè)務(wù)中銀行使用的絕大多數(shù)為見索即付保函，見索即付保函一經(jīng)開立，銀行將成為第一付款人，承擔很大的風(fēng)險。因此，為降低風(fēng)險，銀行在開立見索即付保函時應(yīng)注意以下問題。（1）保函應(yīng)將賠付條件具體化，應(yīng)有具體擔保金額、受益人、委托人、保函有效期限等。（2）銀行應(yīng)要求委托人提供相應(yīng)的反擔?；蛱峁┮欢〝?shù)量的保證金，銀行在保證金的額度內(nèi)出具保函。（3）銀行向境外受益人出具保函，屬對外擔保，還必須注意諸如報經(jīng)外匯管理局批準等對外擔保的法律規(guī)定。（4）銀行開立保函，還應(yīng)該對基礎(chǔ)合同的真實性進行認真審核，以防詐騙。

國內(nèi)的銀行做國內(nèi)業(yè)務(wù)時大多采用的是從屬性保函。從屬性保函是擔保人在保函中對受益人的索賠及對該索賠的受理設(shè)置了若干條件的限制，保留有一定的抗辯權(quán)利，只有在一定的條件得到滿足之后，擔保銀行才予以受理、付款。因此，在從屬性保函中，除需要注意以上四點外，怎樣在索賠條款中設(shè)立條件更成為保函內(nèi)容的重點。在實際操作中，有條件的索賠條款一般分為以下幾種：一、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，由委托人提供證據(jù)證明自己已履行基礎(chǔ)合同義務(wù)，或受益人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下，由委托人承擔舉證責任，如果委托人不能證明，則承擔舉證不能的不利后果，推定受益人的索賠成立，銀行承擔擔保責任。二、在保函中約定，受益人提出索賠請求時，同時提出證據(jù)證明自己已經(jīng)履行了基礎(chǔ)合同義務(wù)，或能夠證明委托人沒有履行基礎(chǔ)合同義務(wù)。在這種情況下，受益人負有舉證責任。如果受益人不能提供證據(jù)證明，則銀行不予受理，由受益人承擔不利責任。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運貨物的提單副本、第三家檢驗機構(gòu)的商檢證明或檢驗報告、合同雙方之間的往來函電、項目監(jiān)理工程師出具的證明或簽字認可的其他書面文件等。三、在保函中約定，受益人提出的索賠請求，必須經(jīng)委托人同意或確認，銀行才能受理。在這種情況下，銀行作為金融中介的作用大為減少，保函的銀行信譽轉(zhuǎn)化為普通的商業(yè)信譽，對受益人的保護不利，因此，在實際應(yīng)用中不被受益人所接受。四、在保函中約定，受益人的索賠請求，必須經(jīng)過法院或者仲裁機構(gòu)生效的裁判文書確定，擔保銀行僅憑仲裁機構(gòu)的裁決或法院的判決來實施付款或免于付款責任。擔保銀行于簽發(fā)保函時往往無法知道申請人在保函所涉及的法律訴訟案件中究竟應(yīng)承擔多大的實際賠償責任，甚至還不能肯定委托人是否必須作出這樣的支付，因此，保函項下是否發(fā)生賠付，以及實際上應(yīng)賠付多大的金額等，都要根據(jù)法院的有關(guān)判決來確定，而絕不能僅僅依據(jù)受益人的單方索賠予以支付。以上這四種類型的索賠條款，是目前我國金融機構(gòu)在辦理從屬性保函業(yè)務(wù)時經(jīng)常采用，或希望采用的表述，它有利于防范受益人的無理索賠。所以，對避免使銀行卷入商業(yè)糾紛，維護擔保銀行本身的對外形象和聲譽也大有益處。

8、承諾業(yè)務(wù)――商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)。主要包括貸款承諾（分類如下）等。

 

 9、咨詢顧問業(yè)務(wù)

 

10、理財業(yè)務(wù)――商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向公司、個人客戶提供綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。涉及信托、基金、證券、保險等領(lǐng)域，需要運用境內(nèi)外資金資本市場工具，是商業(yè)銀行吸引高端客戶和增加非利息收入的利潤增長點。

個人理財工具：包括銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品、證券投資基金、金融衍生品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和其他產(chǎn) , , ,

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分類	概念	業(yè)務(wù)細分
公司理財業(yè)務(wù)	商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、信用等方面的優(yōu)勢，為機構(gòu)客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。	現(xiàn)金管理服務(wù)：商業(yè)銀行在深入了解企業(yè)情況的基礎(chǔ)上，利用豐富的現(xiàn)金管理產(chǎn)品和功能強大的企業(yè)網(wǎng)上銀行等電子化服務(wù)平臺，為客戶資金集中管理設(shè)計個性化、綜合化解決方案，將客戶收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進行有機組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金管理服務(wù)。
		投資理財服務(wù)：商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)品。
個人理財業(yè)務(wù)	商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)	理財顧問服務(wù)		商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
		綜合理財服務(wù)	商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問的基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。		私人銀行業(yè)務(wù)：向富裕階層提供的理財業(yè)務(wù)，不限于提供投資理財產(chǎn)品，還利用信托、保險、基金等金融工具為客戶進行個人理財，還包括與個人理財相關(guān)的法律、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承等專業(yè)顧問服務(wù)。
					理財計劃：, 商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
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