輔導之 貸款環(huán)境分析(6)

　　三、行業(yè)風險評估工作表

　　1.風險評估表主要內容

　　商業(yè)銀行可以通過使用行業(yè)風險評估工作表來綜合考慮行業(yè)風險。風險評估工作表通常包括以下內容：

　　(1)行業(yè)名稱。在必要的情況下，應該分析行業(yè)中的細分市場。

　　(2)行業(yè)分析框架中所列舉的七項潛在風險及每個風險對應的程度。風險程度分為七類和十個級別。風險程度的劃分并不是一成不變的，一些行業(yè)風險評級模型或許會包括少于十個級別，但大多模型都會包括五到八個級別。

　　(3)整體行業(yè)風險評估。

　　2.注意事項

　　(1)在確定行業(yè)定義的時候，應盡可能地明確行業(yè)的性質，在必要情況下，將行業(yè)劃分為細分市場。

　　(2)某些企業(yè)的主營業(yè)務可能不僅僅局限于一個行業(yè)。這時，商業(yè)銀行應當對涉及的每個行業(yè)均使用獨立的風險評估表。

　　(3)不同的評估人員在評定風險級別時也許會有不同的意見。

　　(4)當評估人員無法精確地判斷風險級別時，可以同時用兩個級別，并且在風險評估表中同時標記出兩個級別。

　　(5)在確定行業(yè)整體風險的時候，并不是簡單地將評估出來的七項風險進行平均，而是應當根據(jù)所有風險級別做出整體評價。具體的方法是：

　　①對行業(yè)風險框架中的七個風險元素做出綜合評價。

　?、趯Σ煌男袠I(yè)，要深切理解每個風險元素在這個行業(yè)中的相對重要程度，在最終確定行業(yè)整體風險時，應當將風險元素的重要程度包括在內。

　　③確定是否有些風險元素有明顯的弱點或者漏洞，某一風險一旦過大，將會明顯地拉升整體風險。

　　在實際應用中，風險評估表并不是行業(yè)風險分析的最后一步。評估人員在進行其他方面的信貸分析時，應當同時繼續(xù)調查與行業(yè)風險相關的資料，一旦發(fā)現(xiàn)相關重要信息，這時應當將所獲信息與之前的資料相結合，然后對行業(yè)風險做出重新評估。