銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：公司信貸基礎(chǔ)(七)

　　銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：公司信貸基礎(chǔ)(一)

　　銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：公司信貸基礎(chǔ)(二)

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　　銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：公司信貸基礎(chǔ)(七)

　　6.按照貸款償還方式分類

　　(1)一次性償還貸款。一次性償還貸款是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款。其利息可以分期償還，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。一般來(lái)說(shuō)，短期的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款都是采用一次性償還的方式。

　　(2)分期償還貸款。分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。中長(zhǎng)期貸款多采用分期償還方式，比如中長(zhǎng)期房屋按揭貸款還需要按季或按月償還貸款。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　7.按照貸款保障條件分類

　　按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔(dān)保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(1)擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔(dān)保方式不同，擔(dān)保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔(dān)保貸款的特點(diǎn)在于，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但擔(dān)保貸款手續(xù)比較復(fù)雜，評(píng)估費(fèi)用和保管費(fèi)用等導(dǎo)致客戶承擔(dān)的貸款成本較高。

　　抵押貸款：指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

　　質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。

　　保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按照約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，要收取較高利息，要從嚴(yán)審查。一般僅向?qū)嵙π酆?、信譽(yù)顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對(duì)較短。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應(yīng)客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買進(jìn)客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是一種以票據(jù)為擔(dān)保而對(duì)持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項(xiàng)。由于票據(jù)管理嚴(yán)格，承兌人信譽(yù)良好，因而這種貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好。

　　8.按照貸款質(zhì)量分類轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　按照國(guó)際通行的貸款質(zhì)量分類方法和中國(guó)人民銀行制定的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》(2001)，根據(jù)貸款質(zhì)量不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)程度不同的銀行貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。(1)正常貸款。指借款人能夠履行合同、有充分把握按時(shí)足額還本付息的貸款。

　　(2)關(guān)注貸款。指貸款本息償還仍然正常，但出現(xiàn)了一些可能影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，就可能影響貸款的償還，因而需要對(duì)它進(jìn)行關(guān)注或監(jiān)控。

　　(3)次級(jí)貸款。指借款人依靠其正常的經(jīng)營(yíng)無(wú)法償還貸款本息，而不得不通過(guò)重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來(lái)歸還貸款，這表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問(wèn)題。

　　(4)可疑貸款。指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵(質(zhì))押擔(dān)保也肯定會(huì)造成部分損失。這類貸款具有次級(jí)貸款的所有特征，但程度更加嚴(yán)重。

　　(5)損失貸款。指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回或者只能收回極少本息的貸款。

　　9.按照貸款自主程度分類轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　(1)委托貸款。委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，由銀行(即受托人)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

　　特點(diǎn)在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行只按照一定比例收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

　　(2)特定貸款。特定貸款是指根據(jù)國(guó)家政策需要、由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、并由財(cái)政對(duì)貸款可能造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償、由國(guó)家責(zé)成銀行發(fā)放的貸款。

　　(3)銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行、按照同樣的貸款條件、共同使用一份貸款協(xié)議、按照約定的時(shí)間和比例向借款人發(fā)放的、由其中一家銀行共同代為管理的貸款。

　　特點(diǎn)在于金額大、期限長(zhǎng)，有多家銀行參與貸款，因而資金供給充裕，項(xiàng)目較易獲得成功。(4)自營(yíng)貸款。自營(yíng)貸款是指銀行通過(guò)合法籌集資金而自主發(fā)放的貸款。

　　特點(diǎn)在于，銀行負(fù)責(zé)收回本息，風(fēng)險(xiǎn)全部由銀行自己承擔(dān)。

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