銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：個人教育貸款(1)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：個人教育貸款(1)

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

　　本節(jié)主要講述個人教育貸款的基礎(chǔ)知識，包括個人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。

　　一、個人教育貸款的概念和分類

　　個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

　　(一)國家助學貸款

　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。

　　國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式對學生辦理國家助學貸款進行補貼，學生在讀期問的利息由國家財政負擔;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，此舉是減少銀行風險并增強銀行對于國家助學貸款積極性的重要措施;信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制;按期償還是指學生畢業(yè)后須及時還貸，國家助學貸款并不是國家獎學金或者國家助學金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責任。

　　中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國家助學貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學貸款在類型上屬于商業(yè)助學貸款。

　　(二)商業(yè)助學貸款

　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持我國境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。

　　二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類貸款，因為不需要抵押質(zhì)押等保證，致使風險度相對較高。

　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關(guān)于切實推進國家助學貸款工作有關(guān)問題的通知》(簡稱“四定三考核”)，即對國家助學貸款業(yè)務(wù)要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。

　　2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學貸款。在此標準下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學貸款的發(fā)放，助學貸款業(yè)務(wù)停滯不前。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。

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