銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(2)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(2)

　　四、貸款要素

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含中國(guó)香港特別行政區(qū)和中國(guó)澳門特別行政區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　需要注意的是國(guó)家助學(xué)貸款并非只針對(duì)本科生，高職學(xué)生和研究生也可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　(2)家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi));

　　(3)具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意);

　　(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè);

　　(5)誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，尢違規(guī)違紀(jì)行為;

　　(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整

　　貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　原《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過8年，新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦

　　法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長(zhǎng)期限不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究

　　生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　5.擔(dān)保方式

　　國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。

　　6.貸款額度

　　新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在我國(guó)境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。

　　相較于申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的條件，申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款無須貸款人家庭經(jīng)濟(jì)困難和學(xué)習(xí)刻苦等條件，但是必要時(shí)需要提供有效的擔(dān)保。

　　2.貸款利率

　　商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學(xué)貸款利率可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計(jì)入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國(guó)家助學(xué)貸款一般由國(guó)家負(fù)擔(dān)，而是將利息計(jì)人本金來計(jì)算。

　　3.貸款期限

　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

　　5.擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

　　以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險(xiǎn)單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān);如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

　　6.貸款額度

　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。相對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款每學(xué)年不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)助學(xué)貸款給出了原則性的規(guī)定而沒有給出具體的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

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