銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　這一節(jié) 主要是對助學貸款各流程內容的講解，考生在復習時要分清相同流程中國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的區(qū)別。

　　一、貸款的受理和調查

　　(一)國家助學貸款的受理和調查

　　國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　學生(申請人)在規(guī)定的時間內向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(以下簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經(jīng)辦機構。

　　學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。此項工作完成后，學校機構進行一定時間的公示，并對有問題的申請進行糾正。初審工作無誤后，學校機構在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表(以下簡稱信息表)與申請材料一并送交助學貸款經(jīng)辦銀行。

　　(二)商業(yè)助學貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按照銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復印件;

　　(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關系證明;

　　(3)貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明;

　　(4)借款人為入學新生的，提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明;

　　(5)借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料;

　　(6)以財產(chǎn)作抵(質)押的，應提供抵(質)押物權證和有處分權人(包括財產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質)押的承諾，對抵押物須提交銀行認可的機構出具的價值評估報告，對質物需提供權利憑證，以第三方保證擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料;

　　(7)借款人和擔保人應當出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;

　　(8)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！绻杩钌暾埲颂峤徊牧喜煌暾虿环喜牧弦笠?guī)范，應要求申請人補齊材料或重新提供有關材料;如果不予受理，應退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請表及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。，

　　2.貸前調查

　　貸前調查主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查貸款申請人的還貸能力、還貸意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

　　(1)調查方式。貸前調查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內外有關信息系統(tǒng)查詢等多種方式進行。

　　(2)調查內容。貸前調查人在調查申請人基本情況和貸款用途等情況時，應重點調查以下內容：材料一致性的調查;借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調查;擔保情況調查。

　　貸前調查完成后，銀行經(jīng)辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

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