銀行從業(yè)考試個(gè)人汽車貸款重點(diǎn)：貸款的審查和審批

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　　二、貸款的審查和審批

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人認(rèn)為有差錯(cuò)或遺漏的，可要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì);

　　(2)審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定;

　　(3)學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度;

　　(4)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表”上簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí);審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的，需安排其他貸款調(diào)查人進(jìn)行核實(shí)或重新調(diào)查。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請(qǐng)人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否真實(shí)、合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審批的事項(xiàng)。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的“國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”后，應(yīng)在一定時(shí)間內(nèi)完成組織學(xué)生填寫、簽訂“國(guó)家助學(xué)貸款借款合同”及其他相關(guān)工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫“個(gè)人貸款開立賬戶通知書”“貸轉(zhuǎn)存憑證”，協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會(huì)計(jì)崗位進(jìn)行賬務(wù)處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。

　　貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.貸款的發(fā)放

　　業(yè)務(wù)部門在確定放貸前有關(guān)審核無(wú)誤后，進(jìn)行開戶放款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。需要注意的是學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)劃到不同的賬戶上，借款人也就是學(xué)生本人直接能接觸到的是其中的生活費(fèi)貸款。

　　貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺(tái)賬”，并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　其流程如下：

　　(1)填寫合同。貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。在填寫有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：

　?、俸贤顚懕仨氉龅綐?biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改;

　　②貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　在簽訂“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”項(xiàng)下的各項(xiàng)條款。如發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：

　?、俳杩钊宋茨芑蚓芙^按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;

　　②借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款;

　　③借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的;

　?、芙杩钊撕蛽?dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

　?、莸盅何锸軞p導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的;

　?、薜盅喝恕⒊鲑|(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵(質(zhì))押或以其他方式處置抵(質(zhì))押物的;

　?、呓杩钊?、擔(dān)保人在貸款期間的其他違約行為。

　　借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

　?、僖笙奁诩m正違約行為;

　?、谝笤黾铀鶞p少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物，或更換擔(dān)保人;

　?、弁Ｖ拱l(fā)放尚未使用的貸款;

　　④在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息;

　?、萏崆笆栈夭糠只蛉抠J款本息;

　　⑥定期在公開報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;

　　⑦向保證人追償;

　?、嘁罁?jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵(質(zhì))押物;

　　⑨向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　?、俳杩钊?、擔(dān)保人(自然人)死亡或宣告死亡而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無(wú)財(cái)產(chǎn)代管人;

　　②借款人、擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　?、蹞?dān)保人(非自然人)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　?、芙杩钊恕?dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放

　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放的條件。貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括擔(dān)保措施是否真實(shí)、有效等。

　　(2)貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

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