銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：風(fēng)險管理

銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：風(fēng)險管理

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　　第三節(jié) 風(fēng)險管理

　　個人教育貸款的風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險和信用風(fēng)險等。在學(xué)習(xí)本節(jié)內(nèi)容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風(fēng)險管理的內(nèi)容以及其他類型貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容相比較，各貸款在風(fēng)險管理方面存在許多相同之處，同時也存在不同之處，考生要注意分辨。

　　一、操作風(fēng)險

　　(一)操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點有：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。

　　(2)借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。

　　(3)對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險和效益不匹配;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　其主要風(fēng)險點包括：

　　(1)合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風(fēng)險

　　個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(3)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。

　　(二)操作風(fēng)險的防控措施

　　1.規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　(1)掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　　(4)把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　　(5)對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。

　　2.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　3.規(guī)范并加強對抵押物的管理

　　銀行在實際操作中要注意：

　　(1)抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等;

　　(2)貸款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構(gòu)辦理;

　　(3)謹慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

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