銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：信用風(fēng)險

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　　二、信用風(fēng)險

　　(一)信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險。借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機制和懲罰措施。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

　　4.借款人的行為風(fēng)險。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨特的一項風(fēng)險內(nèi)容。

　　(二)信用風(fēng)險的防控措施

　　1.加強對借款人的貸前審查。加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風(fēng)險，其審查要點包括：

　　(1)對以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制定合理的還款計劃;

　　對于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)等，對其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進行合理的預(yù)測。

　　(2)通過入學(xué)通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金;要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進行核實，并定期回訪或聯(lián)系。

　　2.建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警措施。風(fēng)險預(yù)警機制就是組建一個專門的組織機構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　3.完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)。

　　4.建立有效的信息披露機制。信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

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