銀行《個人理財》第七章：理財業(yè)務(wù)涉及的法律

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　　一、個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

　　(一)《中華人民共和國民法通則》

　　與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：

　　1.知識點一：《民法通則》的概念

　　《民法通則》是我國民事活動中一些共性問題所作的法律規(guī)定。確定了民事活動的基本原則。內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等。

　　2.知識點二：民事法律行為的基本原則

　　(1)內(nèi)容包括：自愿、公平、等價有償、誠實信用。

　　(2)重點把握：誠實信用原則，指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、守信用，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。

　　誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　3.知識點三：民事法律關(guān)系主體：

　　(1)公民(自然人)

　?、佟睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：自然人的民事權(quán)利能力具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特點。

　?、凇睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：自然人的民事行為能力：

　　第一、完全民事行為能力人：18周歲以上的公民;或16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民;

　　第二、限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人;不完全辨認自己行為的精神病人。

　　第三、無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人;不能辨認自己行為的精神病人。

　　限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監(jiān)護人是其法定代理人。

　　個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力人,以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　①概念：法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　?、诔闪l件：依法成立、有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費、有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所、能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

　?、鄯诸悾浩髽I(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會團體法人。

　　(3)非法人組織。

　　概念：指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。

　　依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、合伙組織、合伙型聯(lián)營企業(yè);中外合作企業(yè)、外資企業(yè);銀行在各地的分支機構(gòu);鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。

　　4.知識點四：個人理財業(yè)務(wù)活動中的民事法律關(guān)系主體包括商業(yè)銀行和客戶，而且是平等的民事主體。

　　5.知識點五：民事代理制度

　　(1)代理的特征：

　　①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為

　?、诖砣隧氁员淮砣说拿x實施代理行為

　?、鄞硇袨楸仨毷蔷哂蟹尚ЯΦ男袨?/P>

　?、艽硇袨轫氈苯訉Ρ淮砣税l(fā)生效力

　　⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位

　　(2)代理權(quán)的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

　　重點把握：

　　委托代理是一種委托合同關(guān)系。書面形式的委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或蓋章。

　　被代理人對代理人在代理權(quán)限內(nèi)的代理行承擔(dān)民事責(zé)任。

　　【例題】個人理財業(yè)務(wù)中，客戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系是( )

　　A.委托代理　　B.經(jīng)紀(jì)　　C.信托　　D.存款合同

　　『正確答案』A

　　『答案解析』個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶與銀行之間是委托代理關(guān)系

　　(二)《中華人民共和國合同法》

　　與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：

　　1.知識點一：合同的概念

　　合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)議。包括口頭形式、書面形式合同等

　　2.知識點二：合同的訂立

　　合同的當(dāng)事人應(yīng)該具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，當(dāng)事人可以委托代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同的時候，要保守商業(yè)秘密。

　　3.知識點三：格式條款合同

　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

　　格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解來理解。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。

　　4.知識點四：無效合同的情形

　?、僖环揭云墼p、脅迫手段訂立的合同

　?、趷阂獯?、損害國家、集團或第三方利益的合同

　?、垡院戏康难谏w非法目的的合同;

　　④損害社會公共利益

　?、葸`反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定

　　5.知識點五：可撤銷合同的情形

　?、僖蛑卮笳`解訂立的

　?、谠谟喠⒑贤瑫r顯失公平的

　?、垡环揭云墼p、脅迫手段或乘人之危，是對方在違背真實意思情況下訂立的合同，可請求法院或仲裁機構(gòu)撤銷。

　　6.知識點六：合同履行的抗辯權(quán)

　?、偻瑫r抗辯權(quán)，應(yīng)當(dāng)同時履行的合同一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求

　?、谙嚷男锌罐q權(quán)，存在履行順序的合同后履行方，在先履行方未履行時有權(quán)拒絕其履行要求

　?、鄄话部罐q權(quán)的，合同一方有確切證據(jù)證明對方經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金、以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽、有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形可以中止履行合同

　　7.知識點七：違約責(zé)任的承擔(dān)形式

　　①違約金

　?、谫r償損失

　?、蹚娭坡男?/P>

　?、芏ń鹭?zé)任

　　⑤采取補救措施

　　【例題】甲和乙訂立合同，規(guī)定甲應(yīng)于2009年2月5日交貨，乙應(yīng)于2月20日付款，1月底，甲有確鑿證據(jù)表明無力付款，于是未按期履行合同。依據(jù)合同法的原理，表述正確的是( )

　　A.甲有權(quán)不按合同約定交貨，除非乙提供相應(yīng)的擔(dān)保

　　B.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以要求乙提供相應(yīng)的擔(dān)保

　　C.甲無權(quán)不按合同約定交貨，但可以僅先付部分貨物

　　D.甲應(yīng)按合同約定交貨，但乙不支付貨款可追究其違約責(zé)任

　　『正確答案』A

　　『答案解析』根據(jù)不安抗辯權(quán)，雙務(wù)合同中有先履行義務(wù)的一方，因?qū)Ψ疆?dāng)事人的財產(chǎn)狀況惡化，有難為履行業(yè)務(wù)的可能時，在對方未履行或提供擔(dān)保前，有權(quán)拒絕自己的履行。

　　(三)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

　　與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容主要包括：

　　1.知識點一：《商業(yè)銀行法》

　　于1995年5月10日第八屆全國人大常委會13次會議通過，并與1995年7月1日起生效。2003年12月27日修訂。

　　內(nèi)容包括總則、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)、對存款人的保護、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、財務(wù)會計、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責(zé)任和附則共九章。

　　2.知識點二：商業(yè)銀行的性質(zhì)

　　商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。

　　3.知識點三：商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：有限責(zé)任公司和股份有限公司。

　　商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機構(gòu)，分支機構(gòu)不具法人資格?？傂袑ζ涓鞣种C構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度。

　　總行撥付給分支機構(gòu)的營運資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。

　　4.知識點四：商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束，在經(jīng)營中堅持：

　　(1)三性原則：安全性、流動性和效益性原則。

　?、侔踩栽瓌t，指商業(yè)銀行所做的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為第一要旨，貸款業(yè)務(wù)關(guān)注還款能力，并提供擔(dān)保。投資業(yè)務(wù)只能投放國債。

　?、诹鲃有栽瓌t。資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要合理。

　?、坌б嫘栽瓌t。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)要核算利潤，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場競爭力。

　　(2)業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。

　　(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則

　　(4)公平競爭的原則

　　(5)依法經(jīng)營、不得損害社會公益的原則

　　(6)嚴格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。

　　5.知識點五：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　按照資金來源和用途為標(biāo)準(zhǔn)，將銀行業(yè)務(wù)分為：

　　(1)負債業(yè)務(wù)：包括吸收公眾存款(最主要的負債業(yè)務(wù))、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等。

　　要求：為存款人保密，保本付息、繳存準(zhǔn)備金

　　(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：發(fā)放貸款(最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù))、票據(jù)貼現(xiàn)與承兌、買賣外匯等。

　　(3)中間業(yè)務(wù)：辦理結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項及代理保險等

　　銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的一項中間業(yè)務(wù)。

　　6.知識點六：違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

　　【例題】有權(quán)設(shè)立商業(yè)銀行的是( )

　　A.中國人民銀行

　　B.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管管理機構(gòu)

　　C.國務(wù)院

　　D.銀行業(yè)協(xié)會

　　『正確答案』B

　　『答案解析』《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。

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