銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點(diǎn):貸后風(fēng)險管理
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1.嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查
為防止借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形,貸款人應(yīng)定期或不定期
進(jìn)行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內(nèi)容包括:
?、俳杩钊说穆募s情況、信用狀況。
?、趯杩钊说默F(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。貸款人可根據(jù)借款合同的約定,要求借款人指
定專門還款準(zhǔn)備金賬戶,并及時提供該賬戶的資金進(jìn)出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理
協(xié)議的,應(yīng)明確約定對指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。
③貸款擔(dān)保變動情況。貸款擔(dān)保是第二還款來源。對擔(dān)保貸款,在整個貸款存續(xù)期間,
貸款人應(yīng)對擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保不足以保障
貸款安全,借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的,貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款,采用有
效措施保障貸款安全。
2. 適時利用違約條款
借款人應(yīng)遵守承諾和保證,否則將要承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。這是貸款人的重要權(quán)利。當(dāng)借
款人一旦出現(xiàn)違反合同約定的情形,如未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、
未遵守各項承諾事項等,貸款人可以根據(jù)其影響程度,本著對貸款收回有利的原則,視情況
采取借款合同約定的可以采取的有效措施防范貸款風(fēng)險。對于借款人違反借款合同約定情形
且對貸款人造成損失或同時違反法律法規(guī)要求的,貸款人還可以訴諸法律手段,追究借款人
的法律責(zé)任。
3.及時進(jìn)行策略調(diào)整
策略調(diào)整是貸款發(fā)放后,貸款人在充分評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、
償債能力的匹配程度基礎(chǔ)上,作出對借款人是否進(jìn)行信貸策略調(diào)整的判斷并予以實施的過
程。由于市場需求、客戶經(jīng)營、行業(yè)環(huán)境、政策導(dǎo)向等因素均可能發(fā)生變化,借款人也可能
隨時向貸款人提出新的融資需求,這就決定了貸款人的信貸策略必須隨著風(fēng)險因素變化進(jìn)行
動態(tài)調(diào)整,及時作出貸后管理反應(yīng)。
4.加強(qiáng)信貸檔案管理
規(guī)范地記錄、保管和使用信貸檔案,是加強(qiáng)貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸
檔案管理應(yīng)做到分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時交接。
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信貸業(yè)務(wù)跨時長,為做好相關(guān)檔案管理工作,要將一個信貸項目形成的文檔材料依據(jù)信
貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件(以下簡稱信貸文件)和結(jié)清后的信貸檔案(以下簡
稱信貸檔案)兩個階段,實行分段管理。
?、趯H素?fù)責(zé)
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理部門和業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)設(shè)立專職或兼職人員(統(tǒng)稱信貸檔案
員)負(fù)責(zé)本部門信貸文件的日常管理及結(jié)清后的立卷歸檔等工作。信貸檔案員應(yīng)相對穩(wěn)定,
并且不得由信貸經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。
?、郯磿r交接
業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在單筆信貸(貸款)合同簽署、不良貸款接收及風(fēng)險評審?fù)戤吅?,按?guī)
定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案員保存,信貸執(zhí)行過程中續(xù)生的文件隨時移交
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