銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點：合規(guī)風險管理

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　　1.合規(guī)風險的表現(xiàn)形式

　　《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營規(guī)則，也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對審慎性規(guī)

　　則的執(zhí)行規(guī)則?！秱€人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其

　　次規(guī)定給予行政處罰的情形。監(jiān)管措施和行政處罰之間是相互銜接的:從違規(guī)行為的嚴重程

　　度來講，受到行政處罰的行為比采取監(jiān)管措施的行為嚴重;從行為的性質(zhì)來講，監(jiān)管措施所

　　針對的行為主要涉及制度建設、流程、執(zhí)行等全局的問題，而行政處罰所針對的多是具體的

　　行為。

　　采取監(jiān)管措施的行為包括三類:

　　①相關制度是否建立

　　對于法規(guī)要求建立重要制度但是未建立的行為應追究責任，這就使建立制度成為一項硬

　　約束。個人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是

　　我國銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本經(jīng)驗。我國個人貸款管理中堅持要求的面談、面簽制度，

　　對于直接獲取借款人信息、降低信息不對稱、防范“假按揭”具有重要意義。

　　②流程是否健全

　　《個人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人應實行貸款全流程管理，建立貸款風險管理

　　制度和有效的崗位制衡機制。貸款管理的完整業(yè)務流程，應該包含貸款申請、受理與調(diào)查、

　　風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個環(huán)節(jié)。

　　這九個環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互補充，共同構(gòu)成一個有機的整體，任何一個環(huán)節(jié)的缺失都會造成

　　風險。

　　③制度是否得到執(zhí)行

　　貸款人應該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調(diào)查、風險評價和貸后管理

　　過程中做到全面、謹慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類:

　?、儋J前管理的違法行為

　　貸款條件是控制風險的“門檻”，具備一定條件的貸款申請才能受理，這是貸款的基本

　　規(guī)則?！秱€人貸款管理暫行辦法》設定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的

　　最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。

　　貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸款調(diào)查是“了解你的客戶”的第

　　一關，如果將貸款調(diào)查的全部事項尤其是核心環(huán)節(jié)外包，貸款人將無法了解客戶，無法評估

　　風險?！秱€人貸款管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，貸款人在不損害借款人合法權益和風險可

　　控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方

　　的資質(zhì)條件。《個人貸款管理暫行辦法》禁止將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成，并明

　　確規(guī)定違反此規(guī)定將給予行政處罰。

　?、谫J時和貸后管理的違法行為

　　a. 超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的行為。超越、變相超越權限或不按

　　規(guī)定流程審批貸款，包括貸款人違反內(nèi)部關于貸款審批權限的規(guī)定，超越審批權限批準貸款，

　　或者采取化整為零等方式變相超越審批權限，或者采取逆程序或者事后補辦手續(xù)等違規(guī)手段

　　審批貸款。這種超越權限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是

　　重大的違規(guī)行為。

　　b. 未按規(guī)定簽訂借款合同的行為。借款合同不符合《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的，

　　超越、變相超越貸款權限審批貸款的，以及授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的，均屬于未按規(guī)

　　定簽訂借款合同的行為。

　　c. 合同管理。借款合同是有效控制貸款業(yè)務風險的重要工具，也是規(guī)范貸款管理的重

　　要環(huán)節(jié)。貸款新規(guī)對借款合同必須涵蓋的條款進行了詳細的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為

　　包括:未與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同，合同中未詳

　　細規(guī)定各方當事人的權利、義務及違約責任;對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細

　　節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，對借款人

　　相關賬戶實施監(jiān)控、借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約

　　定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾等。

　　d. 未按規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的行為。貸款資金支付管理和控制是貸款管

　　理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確要求

　　貸款人通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的

　　管理?！秱€人貸款管理暫行辦法》還詳細規(guī)定了貸款人受托支付和借款人自主支付的有關要

　　求。

　?、燮渌惶幜P的情形

　　其他嚴重違反《個人貸款管理暫行辦法》要求應該遵守而未遵守的情形，均可能被追究

　　法律責任。

　　2.合規(guī)風險的管理措施

　　《個人貸款管理暫行辦法》是對銀行業(yè)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營、風險管理的基本要求，銀行

　　業(yè)金融機構(gòu)應當將相關法律責任所對應的情形進行歸納總結(jié)，將外部監(jiān)管規(guī)則轉(zhuǎn)化為內(nèi)部制

　　度和流程，并且嚴格執(zhí)行這些制度，在加強風險管理水平的同時，避免被監(jiān)管部門追究法律

　　責任的違規(guī)風險。結(jié)合《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款的合規(guī)管理主要包括三項內(nèi)容:

　?、俳⒅匾闹贫?，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

　　a. 貸款管理各環(huán)節(jié)的責任要落實到具體部門和崗位，重點是設立獨立的責任部門或崗

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