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2013銀行從業(yè)考試公共基礎(chǔ)知識點(diǎn):存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

更新時間:2013-08-02 09:44:12 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 2013銀行從業(yè)考試公共基礎(chǔ)知識點(diǎn):存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

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  6.1 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

  6.1.1 存款及其辦理原則

  存款在法律上的含義可以從兩個方面理解。一方面,從存款人看,存款是單位和個人在存款機(jī)構(gòu)開立賬戶存入貨幣資金的行為;另一方面,從存款機(jī)構(gòu)看,存款是金融機(jī)構(gòu)接受存款人的貨幣資金,承擔(dān)對存款人定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。

  《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)第二十九條第一款規(guī)定,商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

  6.1.2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

  1.經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

  2.以合法正當(dāng)方式吸收存款

  3.依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

  6.1.3 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

  1993年12月11日,中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款的通知》,對公安機(jī)關(guān)、人民法院、人民檢察院查詢、凍結(jié)、扣劃單位存款的條件和程序作了詳細(xì)的規(guī)定。

  1.查詢單位存款

  人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件,人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)違法犯罪案件,需要向銀行查詢企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體與案件有關(guān)的銀行存款或查閱有關(guān)的會計(jì)憑證、賬簿等資料時,銀行應(yīng)積極配合。查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”,由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料,并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?,需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相,并經(jīng)銀行蓋章。對銀行提供的情況和資料,應(yīng)當(dāng)依法保守秘密。

  2.凍結(jié)單位存款

  人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件,人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)犯罪案件需要凍結(jié)企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體與案件直接有關(guān)的一定數(shù)額的銀行存款,必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證,經(jīng)銀行行長(主任)簽字后,銀行應(yīng)當(dāng)立即憑此并按照應(yīng)凍結(jié)資金的性質(zhì),凍結(jié)當(dāng)日單位銀行賬戶上的同額存款。如遇被凍結(jié)單位銀行賬戶的存款不足凍結(jié)數(shù)額時,銀行應(yīng)在六個月的凍結(jié)期內(nèi),凍結(jié)該單位銀行賬戶可以凍結(jié)的存款,直至達(dá)到需要凍結(jié)的數(shù)額。銀行在受理凍結(jié)單位存款時,應(yīng)審查“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”填寫的被凍結(jié)單位開戶銀行的名稱、戶名和賬號、大小寫金額,發(fā)現(xiàn)不符的,應(yīng)說明原因,退回“通知書”。

  被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍,應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑,銀行不得自行解凍。凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月。有特殊原因需要延長的,人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在凍結(jié)期滿前辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù),每次續(xù)凍期限最長不超過六個月。逾期不辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)的,視為自動撤銷凍結(jié)。如果凍結(jié)單位存款發(fā)生失誤,應(yīng)及時予以糾正,并向被凍結(jié)存款的單位作出解釋。

  3.扣劃單位存款

  人民法院審理或執(zhí)行案件,人民檢察院、公安機(jī)關(guān)對查處的經(jīng)濟(jì)犯罪案件作出不予起訴、撤銷案件和結(jié)案處理的決定,在執(zhí)行時,需要銀行協(xié)助扣劃單位存款,必須出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助扣劃存款通知書”(附人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令、制裁決定的副本或行政機(jī)關(guān)的行政處罰決定書副本,人民檢察院的不起訴決定書、撤銷案件的決定書副本,公安機(jī)關(guān)的處理決定書、刑事案件立案報(bào)告表的副本)及本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證,銀行應(yīng)當(dāng)憑此立即扣劃單位的有關(guān)存款。

  銀行受理扣劃單位存款時,應(yīng)審查“協(xié)助扣劃存款通知書”填寫的被執(zhí)行單位的開戶銀行名稱、戶名和賬號、大小寫金額,如發(fā)現(xiàn)不符,或缺少應(yīng)附的法律文書副本,以及法律文書副本有關(guān)內(nèi)容與“通知書”的內(nèi)容不符,應(yīng)說明原因,退回“通知書”和所附的法律文書副本。

  6.1.4 存款利率的法律管制

  商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率標(biāo)準(zhǔn)確定存款利率,并予以公告。其目的一方面是為了防止商業(yè)銀行進(jìn)行過度風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營,對利率實(shí)行管制有利于減少這種風(fēng)險(xiǎn),從而保護(hù)存款者的利益;另一方面也是為了有效地防止商業(yè)銀行擅自降低或者變相降低存款利率,損害存款人的利益。

  1.對存款利率法律管制的主要內(nèi)容

  (1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān),其他任何單位無權(quán)制定利率;

  (2)各類金融機(jī)構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;

  (3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)構(gòu),轄區(qū)內(nèi)人民銀行按照有關(guān)規(guī)定予以處罰;

  (4)依法設(shè)立的儲蓄機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督,有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況,不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

  2.利率違法行為的表現(xiàn)形式

  《人民幣利率管理規(guī)定》第三十條規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)的下列行為璃于利率違規(guī)行為:

  (1)擅自提高或降低存、貸款利率的;

  (2)變相提高或降低存、貸款利率的;

  (3)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

  (4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

  實(shí)踐中最常見的利率違法行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。對有上述利率違法行為的金融機(jī)構(gòu),中國人民銀行將視其情節(jié)和后果輕重,依照有關(guān)法律法規(guī)給予相應(yīng)處罰。

  3.對利率違法行為的處罰

  6.1.5 存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

  1.存單的概念

  存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù),其性質(zhì)屬于合同憑證,用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系。由存款人將一定數(shù)額的款項(xiàng)交付給存款機(jī)構(gòu),存款機(jī)構(gòu)在存款期滿時或某個具體時間向存款人支付本金及利息。

  存款機(jī)構(gòu)出具了存單,不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬,存款機(jī)構(gòu)無權(quán)單方更改,如果單方更改,則其更改違反存款合同規(guī)定。目前,我國相關(guān)的法律對存單的法律性質(zhì)沒有明確的規(guī)定。

  2.存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個要件

  (1)形式要件

  形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性,包括存單的式樣、版面以及簽章的真實(shí)性。

  (2)實(shí)質(zhì)要件

  實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性,也就是存單持有人向金融機(jī)構(gòu)交付存單所記載款項(xiàng)的真實(shí)性。

  3.一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

  根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定,對一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理標(biāo)準(zhǔn)如下:

  (1)認(rèn)定

  當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件,為一般存單糾紛案件。

  (2)處理

  人民法院在審理一般存單糾紛案件時,除應(yīng)審查存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合間等憑證的真實(shí)性外,還應(yīng)審查存單持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性,并以存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù),作出正確處理。

 ?、俪钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明存款人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載的款項(xiàng)的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系,并判決駁回原告的訴訟請求。

 ?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸?shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的,如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù),或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的,人民法院應(yīng)認(rèn)定持有入與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

 ?、鄢钟腥艘栽跇邮健⒂¤b、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證,但無充分證據(jù)證明是偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的,持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。如持有人對瑕疵憑證的取得提供了合理的陳述,而金融機(jī)構(gòu)否認(rèn)存款關(guān)系存在的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明存款人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證新記載的款項(xiàng)的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系,并判決駁回原告的訴訟請求;如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù),或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的,人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)聞存款關(guān)系成立,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

 ?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中,如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造,人民法院應(yīng)在查明案件事實(shí)的基礎(chǔ)上,依法確認(rèn)上述憑證無效,并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或根據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。如有中止審理情形的,人民法院應(yīng)當(dāng)中止審理。

  6.1.6 存款合同

  1.存款合同的概念

  存款關(guān)系是以存款合同確定的。通過存款合同存款,存款機(jī)構(gòu)與存款人之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,存款機(jī)構(gòu)是債務(wù)人,存折、存單或存款憑證是它出具的借據(jù);存款人是債權(quán)人,存折、存單或存款憑證是債權(quán)證書。

  2.存款合同的訂立

  《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)第十三條規(guī)定:“當(dāng)事人訂立合同,采取要約、承諾方式。”存款合同的訂立也須經(jīng)過要約和承諾兩個階段,存款人向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約,存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬,并向存款人出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證,也是存款合同的表現(xiàn)形式。存款合同是一種實(shí)踐合同,故必須是存款人將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后,存款合同方才成立。

  3.存款合同的內(nèi)容

  《合同法》第十二條規(guī)定:“合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定,一般包括以下條款:

  (一)當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;

  (二)標(biāo)的;

  (三)數(shù)量;

  (四)質(zhì)量;

  (五)價款或者報(bào)酬;

  (六)履行期限、地點(diǎn)和方式;

  (七)違約責(zé)任;

  (八)解決爭議的方法。”

  由于存款業(yè)務(wù)是存款機(jī)構(gòu)經(jīng)特許而經(jīng)營的業(yè)務(wù),存取業(yè)務(wù)量巨大,故存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括:存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼,等等。

  4.存款合同的形式

  存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式,一般情況下,活期儲蓄存款的存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等,均是存款合同的書面形式。但是,隨著電子商務(wù)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)合同的書面形式不再局限于紙質(zhì)載體,許多情況下它表現(xiàn)為磁介質(zhì)或其他載體中的電子數(shù)據(jù)。

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