2013銀行從業(yè)考試公共基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn):授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定
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6.2 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定
授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持,或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證,包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容,本部分所介紹的關(guān)于授信業(yè)務(wù)的法律規(guī)定,主要與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)。
6.2.1 授信原則
1.合法性原則
商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則,并遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則。
2.誠(chéng)實(shí)信用原則
商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
3.統(tǒng)一授信原則
商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)單一客戶或地區(qū)的表內(nèi)外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信,確定最高綜合授信額度,并加以集中統(tǒng)一控制。
4.統(tǒng)一授權(quán)原則
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)統(tǒng)一法人的要求,在其授信業(yè)務(wù)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及授信業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。
6.2.2 授信審核
貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的管理者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等因素,評(píng)定借款人的信用等級(jí)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。
6.2.3 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求
1.貸款業(yè)務(wù)中的幾個(gè)基本概念
貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。
貸款人是指指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。
借款人是指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。
2.《商業(yè)銀行法》對(duì)貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定
《商業(yè)銀行法》第三十四條規(guī)定,商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要,在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。
第三十五條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。
第三十六條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。
第三十七條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
第三十八條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率。
第三十九條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定:(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。
第四十條規(guī)定,商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
第四十一條規(guī)定,任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。
第四十二條規(guī)定,借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。
3.貸款合同
(1)貸款合同的概念
貸款合同,是指以金融機(jī)構(gòu)為貸款人,接受借款人的申請(qǐng)向借款人提供貸款,由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的拂議。
(2)貸款合同的內(nèi)容
貸款合同的主要內(nèi)容包括:當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;貸款種類;幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式;借貸雙方的權(quán)利義務(wù);擔(dān)保條款;違約責(zé)任;雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)(如糾紛解決方法等)。
(3)貸款合同的抗辯
貸款人享有的先履行抗辯權(quán),或稱不安抗辯權(quán),是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后,有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一:①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化;②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金,以逃避債務(wù);③喪失商業(yè)信譽(yù);④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形,難以按期歸還貸款時(shí),可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng),并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。
(4)貸款合同的保全
依據(jù)《合同法》的規(guī)定,貸款合同的當(dāng)事人(尤其是貸款人金融機(jī)構(gòu))可采取以下保全措施來維護(hù)自己的債權(quán)。
?、俅粰?quán)。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對(duì)債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限,同時(shí),債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。
?、诔蜂N權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),對(duì)債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),對(duì)債權(quán)人造成損害,并且受讓人知道該情形的,債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)入的行為。
如借款人放棄其到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓其財(cái)產(chǎn),至無法歸還銀行貸款,銀行可依法行使撤銷權(quán),請(qǐng)求法院撤銷該免除債務(wù)行為或無償轉(zhuǎn)讓行為。
撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。同時(shí),該撤銷權(quán)的行使有下列時(shí)效限制:撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的,該撤銷權(quán)消滅。
(5)貸款合同的擔(dān)保
(6)貸款合同糾紛的解決
按照《合同法》的規(guī)定,當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后,可以通過第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。
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