2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第六章重點(diǎn)：股東背景

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　　股東背景

　　股東背景特別是控股股東的背景在很大程度上決定著客戶的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方向、管理方式及社會(huì)形象等。對(duì)于客戶的股東背景有以下方面需要關(guān)注:

　?、偌彝ケ尘?。客戶股東均由家庭成員擔(dān)任，這類客戶通常風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)上精打細(xì)算。

　?、谕赓Y背景?？蛻艄蓹?quán)或多或少有外資成分，這類客戶通常管理較多資金、技術(shù)力量較強(qiáng)，但可能通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移利潤(rùn)。

　?、壅尘啊？蛻粲烧顿Y設(shè)立或與政府某個(gè)職能部門有著業(yè)務(wù)上的關(guān)聯(lián)，這類客戶通常具有政策資源上的優(yōu)勢(shì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)，但管理效率不高。

　?、苌鲜斜尘??？蛻魹樯鲜泄尽⑸鲜泄救Y子公司、控股子公司或參股子公司，這類客戶通常管理較規(guī)范，并有集團(tuán)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，但關(guān)聯(lián)方關(guān)系復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易較多。

　　高管人員的素質(zhì)

　　高級(jí)管理層尤其是主要負(fù)責(zé)人的素質(zhì)和行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)是信貸人員考察高管人員的重點(diǎn)。如果高級(jí)管理人員只是掌握片面的技能，如只有財(cái)務(wù)管理的專長(zhǎng)，而沒有技術(shù)、營(yíng)銷、管理方面的綜合能力，或管理人員沒有處理行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，缺乏控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際操作能力，通常都會(huì)很難把握公司未來的發(fā)展方向。對(duì)公司高管人員素質(zhì)的評(píng)價(jià)主要包括以下方面的內(nèi)容:

　　(1)教育背景。學(xué)歷教育是一個(gè)人受國(guó)民教育程度的社會(huì)指標(biāo)，高的學(xué)歷表明受過良好的教育，具有系統(tǒng)的專業(yè)素養(yǎng)。

　　(2) 商業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)個(gè)人是一筆財(cái)富， 經(jīng)商時(shí)間越長(zhǎng)， 閱歷越豐富。

　　(3)修養(yǎng)品德。在內(nèi)部管理和客戶交往中，誠(chéng)實(shí)守信和吹噓欺詐會(huì)產(chǎn)生不同的影響。

　　(4) 經(jīng)營(yíng)作風(fēng)。穩(wěn)健型和冒進(jìn)型在經(jīng)營(yíng)上會(huì)產(chǎn)生不同的效果。

　　(5) 進(jìn)取精神。勇于創(chuàng)新、銳意進(jìn)取和墨守成規(guī)、患得患失對(duì)客戶機(jī)會(huì)的把握會(huì)有不同的結(jié)果。

　　信譽(yù)狀況

　　在分析影響借款人還款能力的非財(cái)務(wù)因素時(shí)，還應(yīng)分析借款人信譽(yù)這一重要的非財(cái)務(wù)因素。

　　(1)借款人的不良記錄可通過“中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查閱查看客戶過去有無拖欠銀行貸款等事項(xiàng)。

　　(2) 客戶的對(duì)外資信還可以根據(jù)借款人在經(jīng)營(yíng)中有無偷稅漏稅， 有無采用虛假報(bào)表、隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段騙取銀行貸款，以及有無在購(gòu)銷過程中使用欺騙手段騙取顧客的信任等方面反映出來。

　　(3) 除客戶的高管層外，信貸人員還應(yīng)分析客戶的股東(尤其是大股東) ,了解客戶主要股東是誰，他們的基本素質(zhì)如何，以及其財(cái)產(chǎn)情況、持股情況等。這對(duì)于掌握客戶經(jīng)營(yíng)方針，預(yù)測(cè)客戶發(fā)展前景和評(píng)估客戶承受虧損及償債的意愿和能力都具有重要的作用。

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