2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點(diǎn):貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析
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貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析
1.貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素
(1)保證人不具備擔(dān)保資格
擔(dān)保人不能為國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。
(2)保證人不具備擔(dān)保能力
如果保證人沒(méi)有能夠代為清償借款人的財(cái)產(chǎn),或者有財(cái)務(wù)但不具有處分權(quán),或者有處分權(quán)但無(wú)法變現(xiàn)清償。這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。
(3)虛假擔(dān)保人
借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個(gè)基層單位借款,而且相互提供擔(dān)保,借款和擔(dān)保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。
(4)公司互保
甲公司在申請(qǐng)借款時(shí)因銀行要求,不得不尋找業(yè)務(wù)關(guān)系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失,故而反過(guò)來(lái)也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種行為在法律上并沒(méi)有被禁止,但銀行也必須小心對(duì)待。因?yàn)榛ケF髽I(yè),只要其中一方出問(wèn)題被其他銀行追訴,另一方可能由于承擔(dān)保證責(zé)任而出現(xiàn)問(wèn)題。
(5)保證手續(xù)不完備,保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)
辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函,與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效,銀行方面需要核對(duì)簽字與印章。但在操作中,可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字,或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章,或者是未對(duì)上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。此外,還存在保證合同條款約定不明確,不符合法律法規(guī)的要求等一系列問(wèn)題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患,甚至導(dǎo)致合同無(wú)效。
(6)超過(guò)訴訟時(shí)效,貸款喪失勝訴權(quán)
有關(guān)訴訟時(shí)效問(wèn)題,《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定:向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年,法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定:訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此,就一筆保證貸款而言,如果逾期時(shí)間超過(guò)2年,2 年期間借款人未曾歸還貸款本息,而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷,那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過(guò),將喪失勝訴權(quán)。同樣,就保證責(zé)任而言,如果保證合同對(duì)保證期間有約定,應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明,則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月,在上述規(guī)定的時(shí)期內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,保證人免除保證責(zé)任。
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2. 貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范
(1)核保
為了防范保證貸款的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行所要做的就是核實(shí)保證。核實(shí)保證簡(jiǎn)稱為“核?!保侵溉ズ藢?shí)保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達(dá)成的,是保證人真實(shí)意思的表示。強(qiáng)制提供的保證,保證合同無(wú)效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的,要注意驗(yàn)證核實(shí)以下幾點(diǎn):
①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危?在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人,要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。
?、谄髽I(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或授權(quán)范圍, 對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的,商業(yè)銀行不能接受為保證人。
?、酃煞萦邢薰净蛴邢挢?zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證, 需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的,商業(yè)銀行不能接受為保證人。
?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意招保的決議及授權(quán)書,董事會(huì)成員簽字的樣本,同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。
?、莺吮1仨氹p人同去,尤其是對(duì)于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè),更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙,或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證,而雙人能起到制約作用。
?、藓吮H吮仨氂H眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章,并做好核保證實(shí)書,留銀行備查。如有必要,也可將核保工作交由律師辦理。
(2)簽訂好保證合同
商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)保證人的調(diào)查核保,認(rèn)為保證人具備保證的主體資格,同意貸款后,在簽訂借款合同的同時(shí),還要簽訂保證合同,作為主合同的從合同。
?、俦WC合同的形式。保證合同要以書面形式訂立, 以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,書面保證合同可以單獨(dú)訂立,包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等,也可以是主合同中的擔(dān)保條款。
?、诒WC合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同,也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同,后者大大簡(jiǎn)化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額,在簽訂保證合同時(shí)需加以明確,以免因理解不同發(fā)生糾紛。
?、郾WC合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類、數(shù)額,貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱、借款與保證金額、有效日期等, 一定要銜接一致。
(3)貸后管理
銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后,需注意以下容易發(fā)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)。
?、?證人的經(jīng)營(yíng)狀況是否變差, 或其債務(wù)是否增加, 包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。
②銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意,否則可能保證無(wú)效。表現(xiàn)為:辦理貸款展期手續(xù)時(shí),未經(jīng)保證人同意,展期后的貸款,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外,借款人到期不能按時(shí)還款,經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款, 但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫上“貸款用于購(gòu)買原材料,補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”。這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況,某些沒(méi)有誠(chéng)意的保證人以此為由,提出不承擔(dān)保證責(zé)任。因此,除事前有書面約定外, 銀行對(duì)借款人有關(guān)合同方面的修改, 都應(yīng)取得保證人書面意見(jiàn), 否則保證可能由此落空。
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