2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第六章重點(diǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的，流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門(mén)沒(méi)有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門(mén)沒(méi)有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

　　1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　①貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、谫J款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　③貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、苜J款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、葙J后管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　?、俳⒉?yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　?、谔岣哔J前調(diào)查深度。

　?、奂訌?qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。

　　④合理確定貸款額度。

　?、菁訌?qiáng)抵押物管理。

　?、尥晟剖跈?quán)管理。

　　⑦加強(qiáng)貸款合同管理。

　?、嗉訌?qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放和支付管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格管理與控制。

　?、釓?qiáng)化貸后管理。

　　2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

　　(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)，比如建立與借款人的定期回訪制度，在貸款期限內(nèi)，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)了解借款人收入和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以便銀行在第一時(shí)間作出反應(yīng);在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，銀行以書(shū)面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。

　　(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

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