2014年銀行從業(yè)《風險管理》第二章重點:經濟環(huán)境

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　　第二章 銀行經營環(huán)境

　　第一節(jié) 經濟環(huán)境

　　宏觀經濟運行

　　宏觀經濟狀況包括經濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經濟發(fā)展水平反映一國和地區(qū)商品經濟的發(fā)育程度和總體經濟實力，進而決定全社會可供銀行利用的資金 (及其他資源)的富余程度，以及經濟主體對借貸資金和服務的需求程度，從而決定銀行的資金實力、業(yè)務種類和經營范圍。經濟發(fā)展的狀況和前景，既影響經濟主體的收入和資產價值，也影響其對未來的信心，從而對銀行的經營管理產生直接影響。

　　1.宏觀經濟發(fā)展目標及其衡量指標

　　宏觀經濟發(fā)展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。這四大目標分別通過國內生產總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。

　　2.經濟周期

　　經濟周期亦稱經濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經濟處于生產和再生產過程中周期性出現的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現象。經濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。

　　經濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經營狀況。在危機階段，生產縮減，商品滯銷，企業(yè)資金周轉困難，從而造成商業(yè)銀行的負債規(guī)模嚴重下降，信用投放能力銳減，經營利潤也大幅度下降，甚至出現虧損。在經濟復蘇階段，企業(yè)開始進行大規(guī)模投資和固定資產更新，生產經營活動趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求也顯著擴大，商業(yè)銀行的資產業(yè)務規(guī)模和利潤也有了明顯擴大。進入高漲階段以后，生產發(fā)展迅速，市場興旺，社會購買力上升，企業(yè)的經營規(guī)模不斷擴大，投資數額顯著增加，利潤激增，這時，商業(yè)銀行的資產規(guī)模和利潤也處于最高水平。因此，一般來說，如果經濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經營狀況就會比較好;如果經濟處于嚴重的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

　　經濟結構

　　經濟結構是指從不同角度考察的國民經濟構成，一般包括產業(yè)結構、地區(qū)結構、城鄉(xiāng)結構、產品結構、所有制結構、分配結構、技術結構、‘消費投資結構等。

　　經濟結構對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從直接的角度來看，經濟結構會直接影響社會經濟主體對商業(yè)銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經營特征。從間接的角度來看，經濟結構會通過影響一國國民經濟的增長速度、增長質量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。在此，我們主要討論我國產業(yè)結構和消費投資結構中所存在的主要問題及其對商業(yè)銀行的影響。

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　　1.產業(yè)結構

　　國民經濟可分為第一產業(yè)、第二產業(yè)和第三產業(yè)。2003年5月l4日，國家統(tǒng)計局發(fā)布通知，對1985年制定的關于三個產業(yè)的劃分進行了修訂，將三個產業(yè)的劃分范圍調整為：第一產業(yè)是指農、林、牧、漁業(yè);第二產業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)，建筑;第三產業(yè)是指除第一產業(yè)、第二產業(yè)以外的其他行業(yè)，具體包括：交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，金融業(yè)，房地產業(yè)，租賃和商務服務業(yè)，科學研究、技術服務和地質勘察業(yè)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)，居民服務和其他服務業(yè)，教育，衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，公共管理和社會組織，國際組織。

　　2.消費投資結構

　　從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構成。其中，消費包括私人消費和政府消費兩部分;投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產和非房地產投資)和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進13額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。

　　經濟全球化

　　經濟全球化是指商品、服務、生產要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內提高資源配置的效率，從而使各國間經濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。

　　近年來，隨著國際分工合作的深化和世界產業(yè)結構的調整，以及信息技術等高科技的普遍應用，世界各國的經濟聯系和相互依賴日益加深，國際貿易和跨國投資快速發(fā)展，經濟全球化的趨勢愈加明顯。

　　經濟全球化和金融全球化相互促進，推動了金融市場國際化的快速發(fā)展。金融管制逐步放松，國內外金融市場之間的聯動更加緊密，資本在全球各國、各地區(qū)的流動更加自由?？鐕娌⒗顺憋L起云涌，跨國集團和跨國金融機構活躍于全球金融市場，在全球范圍內從事各項業(yè)務，調度和配置資源，在一定程度上帶動了金融業(yè)務的全球化。

　　經濟全球化以及由此導致的金融全球化，必然引起為經濟發(fā)展服務的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

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