2014物業(yè)管理師知識點:物業(yè)管理中的投保決策

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　　物業(yè)管理中的投保決策

　　購買保險可以轉移風險，并可以獲得保險機構在降低風險方面的有效服務。但是為了獲得上述好處，物業(yè)管理企業(yè)及業(yè)主必須支付一定的保險費，從而加大了管理開支或業(yè)主的負擔。因此正確地進行投保決策就顯得極為重要。

　　(一)投保決策過程

　　物業(yè)管理企業(yè)為了能正確地投保，必須遵循一定的決策步驟，以獲得降低風險和增加成本之間的最佳平衡。其基本步驟如下：

　　1.詳細調查

　　為了正確地投保，物業(yè)管理企業(yè)必須了解在其管轄的范圍中存在哪些風險因素。為此就必須對所有的建筑、道路、設施、設備以及各種物業(yè)管理工作，特別是維修領域進行徹底的調查，并進行分類登記。

　　2.確定所需的保險

　　在調查登記的情況下，對各種風險按照前面講的風險管理的方法來進行分類。也就是確定哪些風險是可以避免的，哪些風險是可以忍受而保留的，哪些風險是可以采取種種措施進行預防和抑制的，只有對那些上述三種方法不能解決的，并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理企業(yè)能夠或愿意承擔的風險才確定購買保險。但需指出的是，還有一種保險是不管你愿意與否是非買不可的，這帶有強制性質。如機動車輛的第三者責任險。

　　3.保險金額和保險費的確定

　　保險金額和保險費的確定，是根據(jù)風險帶來損失程度以及物業(yè)管理企業(yè)或業(yè)主的財務預算狀況來確定的。保險金過多或不足都會對投保人不利。在這方面要注意保險的幾個特點：一是保險價值一般是以重建、重置成本計算，不考慮市場價值，因此在投保時注意重建、重置成本，并且在續(xù)保時根據(jù)當時的重建、重置成本進行調整;二是賠償額一般是根據(jù)保險金的比例來賠償?shù)?三是多種保險不會得到多重的賠償，因為保險的原則是保障損失而不是借意外來牟利。

　　4.選擇保險公司

　　保險公司種類繁多，規(guī)模各異。應該根據(jù)保險公司的實力和信譽、工作效率與服務質量、保險費的費率高低等標準，選擇保險公司。

　　5.分析保單條款

　　保單的條款與投保雙方今后的權利義務關系極大。對此，物業(yè)管理企業(yè)或保險經紀人要仔細分析各項條款，比較各種不同保險公司的同一類保單的各種條款的優(yōu)劣，選擇最有利于自己的條件。

　　(二)保險顧問和保險經紀人

　　由于對風險的識別及管理、保險合同的內容、投保額的計算、索賠的程序都是復雜的，其中涉及大量的專業(yè)知識。為了避免太多的麻煩，同時能提高投保的成本效益，在經濟許可的情況下，物業(yè)管理企業(yè)可借助保險顧問或保險經紀人的幫助。保險顧問或保險經紀人的優(yōu)點是有較深的專業(yè)知識，能幫助設計合適的保險計劃和選擇合適的保險公司。又由于保險顧問同時代表著許多投保人，因此在爭取合理保費時要比單獨的投保人處于更有利的地位。

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