2015物業(yè)管理師考試綜合能力考點(diǎn):風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

特別推薦：物業(yè)管理師考試《綜合能力》章節(jié)知識(shí)點(diǎn)匯總

　　風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它一般有兩種含義：一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)與概率

　　概率用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：P(A)表示事件A的概率;

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)法則――指在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　4.危險(xiǎn)單位

　　――發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

　　風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)基本要素構(gòu)成。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本分類方法如下：

　　1.純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

　　純粹風(fēng)險(xiǎn)――指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

　　投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)――指既能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。

　　2.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)――是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

　　動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)――是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

　　基本風(fēng)險(xiǎn)――指風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。所以基本風(fēng)險(xiǎn)是在全社會(huì)范圍普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　特定風(fēng)險(xiǎn)――指與某特定人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。所以特定風(fēng)險(xiǎn)一般由特定的個(gè)人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)――可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　人身風(fēng)險(xiǎn)――指人們因生、老、病、死、傷殘等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)――指因侵權(quán)或違約致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)――指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利方與義務(wù)方之中，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)

　　自然風(fēng)險(xiǎn)――指因?yàn)樽匀滑F(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)――指因?yàn)閭€(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)――指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　政治風(fēng)險(xiǎn)――由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)

　　可管理風(fēng)險(xiǎn)――是可以預(yù)測及控制的風(fēng)險(xiǎn);

　　不可管理風(fēng)險(xiǎn)則――是不可以預(yù)測及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)成本

　　――指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)成本一般分為三類：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

　　風(fēng)險(xiǎn)管理――是經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)按時(shí)間劃分為：

　　(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　?、俳档蛽p失成本。

　?、跍p輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　?、倬S持企業(yè)的生存。

　?、谏a(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

　?、郾３制髽I(yè)的服務(wù)能力。

　　④履行社會(huì)責(zé)任。

　　(六)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評(píng)價(jià)五個(gè)主要環(huán)節(jié)。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

　　――指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的估測

　　――指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

　　風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策――是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類：

　　(1)控制法

　　――指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要包括：

　　1)避免。是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

　　2)預(yù)防。指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

　　3)抑制。指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。

　　4)風(fēng)險(xiǎn)中和。是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。

　　5)集合或分散。是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　(2)財(cái)務(wù)法

　　――是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。

　　風(fēng)險(xiǎn)自留――是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移――是一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

　　――是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。

　　(七)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　1.可保風(fēng)險(xiǎn)

　　――是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列5個(gè)條件：

　　(1)可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移，即非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

　　以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件相互聯(lián)系、相互制約。

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　(3)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　(4)保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

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