2015年銀行從業(yè)資格《個人理財》難點:制定理財規(guī)劃方案

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　　制定理財規(guī)劃方案

　　理財規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：

　　1.家庭收支、債務規(guī)劃;

　　2.風險管理規(guī)劃;

　　3.退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　4.教育規(guī)劃;

　　5.投資規(guī)劃;

　　6.稅務籌劃;

　　7.財富分配和傳承規(guī)劃

　　1、家庭收支和債務規(guī)劃

　　家庭收支規(guī)劃(家庭收支平衡規(guī)劃)包含六方面：

　　(1)家庭收支平衡規(guī)劃的內容，包括家庭消費支出、債務規(guī)劃和現金管理;債務管理其實就是收支平衡的問題。

　　(2)家庭收支平衡規(guī)劃的目的，不是簡單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質和兼顧客戶中、長期理財目標財務安排的基礎上的收支平衡管理。

　　(3)家庭收支儲蓄表和資產負債表是分析家庭財務狀況、進行家庭收支規(guī)劃最重要的指標和工具。

　　(4)家庭消費開支規(guī)劃的內容及意義，主要是基于一定的財務資源下，對家庭消費水平和消費結構進行規(guī)劃，以達到適度消費，保證家庭的生活品質，滿足客戶一生的收支平衡。家庭消費支出規(guī)劃主要包括住房消費計劃、汽車消費計劃以及信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等。家庭消費開支規(guī)劃的一項核心內容是債務管理，涉及舉債目的、借貸能力和借貸渠道、方式、條件等選擇、規(guī)劃。

　　(5)家庭收入規(guī)劃，與家庭開支管理對應的是家庭收入規(guī)劃，兩者往往是相互關聯(lián)、一起籌劃的，也就是俗話說的“增收節(jié)支”;許多時候理財師不僅要給客戶建議如何管理、合理支出和減少不必要的支出，同時還需要給客戶建議如何增加收入，包括財產性收入。

　　(6)現金管理規(guī)劃，是進行家庭或者個人日常的、日復一日的現金及現金等價物的管理?，F金規(guī)劃的核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對家庭財務流動性的管理。

　　2、財富保障與規(guī)劃

　　每個家庭在理財規(guī)劃中必須考慮風險管理。

　　涉及的風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發(fā)的家庭財務危機。

　　風險管理辦法：(1)購買保險產品(2)對資產進行分散投資來降低投資風險(3)通過法律手段對信用風險進行保全;(4)通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務過程中的合規(guī)風險和操作風險等。

　　家庭風險管理規(guī)劃主要是指財產保險、人身和重大疾病保險計劃。

　　3、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的目的是保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活。內容包括：

　　理想退休后生活設計

　　退休養(yǎng)老成本計算

　　退休后的收入來源估計

　　相應的儲蓄、投資計劃

　　由于通貨膨脹、生活水平提高等因素，退休養(yǎng)老成本高，遠超許多人的預期。

　　退休養(yǎng)老收入一般分為三大來源：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄投資。

　　4、教育投資規(guī)劃

　　教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃兩種情況。

　　子女教育規(guī)劃的主要內容包括：

　　對教育費用需求的定量分析

　　通過儲蓄和投資積累教育專項資金

　　金融產品的選擇和資產配置

　　教育規(guī)劃同時還包括年輕客戶群體自身的進一步的進修和學習費用的規(guī)劃。

　　5、投資規(guī)劃

　　理財師在投資規(guī)劃中最重要的工作是根據客戶的需求、風險屬性，以及相關投資方法，按不同的比例把客戶的資產科學地配置在不同的資產類別中，其中包括股票、債券、不動產、現金等，即資產配置;然后再根據每一類資產所配置的比例，為客戶提供不同投資方式和產品的建議。

　　為客戶制定根據其理財目標和自身情況的投資計劃，并不是單純地追求更高的投資收益，合理的投資規(guī)劃是根據客戶自身情況制訂的風險與收益的平衡選擇，更是為客戶不同時期的理財目標而設計的，實現既定的理財目標和預期收益是最好的評價標準。

　　6、稅務規(guī)劃

　　稅務規(guī)劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內，通過對經營、理財和薪酬等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅，達到整體稅后利潤、收入最大化的過程。

　　7、財產傳承規(guī)劃

　　財產傳承規(guī)劃就是遺產規(guī)劃，是當事人在其健在時通過選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，將擁有或控制的各種資產或負債進行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠根據自己的意愿分配、處置。

　　8、提交書面理財規(guī)劃方案進行闡述時，應注意：

　　使用通俗易懂的語言使得客戶清楚地了解理財規(guī)劃書的內容和方案建議;

　　對各類假設情況、一些概念名詞和選擇決定要具體說明;

　　在介紹理財師分析、建議時，要緊密結合客戶的情況，把如何解決客戶理財需求(目標)放在中心地位，避免產品宣傳、推銷的嫌疑;

　　應多注意客戶的反應和反饋，盡可能地鼓勵客戶多問問題;同時對客戶的問題進行耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中;

　　給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內容和建議;

　　建議客戶和家人討論理財規(guī)劃書的內容和建議;

　　如實告知客戶方案實施中可能涉及的風險、方案實施成本、免責條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問題等;

　　必要時根據客戶的反饋對理財規(guī)劃書進行進一步修改，然后再與客戶溝通、確認。

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