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銀行從業(yè)資格《個人貸款》章節(jié)考點精選:個人貸款風險管理

更新時間:2016-06-25 09:25:01 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽105收藏31

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  個人貸款風險管理

  一、合作機構(gòu)管理

  1 . 合作機構(gòu)風險分析:

 ?、?合作機構(gòu)的信用狀況

  從合作機構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面,可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄;另一方面,可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄,了解合作機構(gòu)有無違約記錄,能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關(guān)義務。

 ?、?合作機構(gòu)的償債能力

  重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況。通過對資產(chǎn)負債表的分析,可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率等參考指標,從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。

  ③ 合作機構(gòu)的管理水平

  重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監(jiān)督機制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

 ?、?合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽

  業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風險管理不可或缺。

  二 、操作風險管理

  Ø 受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理

  Ø 審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理

  Ø 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理

  Ø 支付關(guān)節(jié)的風險管理

  Ø 貸后環(huán)節(jié)的風險管理

  Ø 合規(guī)風險管理

  1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理

  (1)嚴格貸款申請要求。遵循誠信借貸原則,至少明確一下條件:

  借款人的主體資格要求

  借款人的信用記錄良好

  貸款用途明確合法

  還款來源明確合法

  證明材料的具體要求

  (2)勤勉履行盡職調(diào)查

  側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析

  2 . 審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理

  (1)嚴格進行風險評價

 ?、?借款人基本情況評價

 ?、?借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價

  ② 借款項下交易的真實性、合法性評價

  (2)審慎進行信貸審批

  ① 審批人員按照授權(quán)自主審批貸款

  審批人員不受干擾,按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款,是信貸風險管理的重要保證。

 ?、?嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款

  (3)嚴格實行審貸分離

  3 . 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理

  (1)嚴格貸款合同管理

  (2)嚴格實行貸放分控

 ?、?設立獨立的放款執(zhí)行部門

  ② 完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制

  4 . 支付環(huán)節(jié)的風險管理

  (1)受托支付的支付控制

  (2)自主支付的支付控制

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  5 . 貸后環(huán)節(jié)的風險管理

  (1)嚴格進行貸后檢查

  貸后檢查的主要內(nèi)容包括:

 ?、?借款人的履約情況、信用狀況。

 ?、?對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。 貸款人 可根據(jù)借款合同的約定,要求借款人指定專門還款準備金賬戶,并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的,應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。

 ?、?貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款,在整個貸款存續(xù)期間,貸款人應對擔保人和抵(質(zhì))押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全,借款人又不能提供其他有效擔保的,貸款人應利用合同約定的違約條款,采用有效措施保障貸款安全

  (2)適時利用違約條款

  (3)及時進行策略調(diào)整

  (4)加強信貸檔案管理

 ?、?分段管理

  ② 專人負責

 ?、?按時交接

  6 . 合規(guī)風險管理

  (1)合規(guī)風險的表現(xiàn)形式

  ① 相關(guān)制度是否建立

 ?、?流程是否健全

  ③ 制度是否得到執(zhí)行

  行政處罰的行為:

 ?、?貸前管理的違法行為

  ② 貸時和貸后管理的違法行為

  ① 其他被處罰的情形

  (2)合規(guī)風險的管理措施

 ?、?建立重要的制度,將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行 制度

 ?、?健全流程

  3 加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測

  三 、信用風險管理

  1.信用風險概述

  信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

  2 . 信用風險的主要形式

  (1)還款能力風險

  (2)還款意愿風險

  (3)欺詐風險

  3.信用風險的管理措施

  (1) 嚴格審查貸款申請

  (2)嚴格實行貸放分控

  (3)嚴格實行支付管理

  (4)嚴格實行貸后管理

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