銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點精選:行業(yè)發(fā)展各階段的風(fēng)險分析
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行業(yè)發(fā)展各階段的風(fēng)險分析
第一,處于啟動階段的行業(yè)代表著最高的風(fēng)險,原因主要有三點:首先,很難分析新興行業(yè)所面臨的風(fēng)險;其次,行業(yè)面臨難以預(yù)見的各種變化,使企業(yè)還款具有很大的不確定性;最后,本行業(yè)的快速增長和投資需求將導(dǎo)致大量的現(xiàn)金需求,從而使一些企業(yè)可能在數(shù)年中都會擁有較弱的償付能力。所以,傾向于投資股權(quán)的風(fēng)險投資商和其他投資者便成為這些企業(yè)的主要投資來源,他們希望能最終從企業(yè)的成功中獲得較高的收益。
第二,成長階段的企業(yè)代表中等程度的風(fēng)險,但是這一階段也同時擁有最大的機會,因為現(xiàn)金和資本需求非常大。由于行業(yè)發(fā)展和變化仍然非常迅速,將會導(dǎo)致持續(xù)不斷的不確定風(fēng)險,所以發(fā)展階段的企業(yè)信貸風(fēng)險依然較大,成長階段的企業(yè)并不一定會有能力償還任何營運資本貸款和固定資產(chǎn)貸款。
第三,成熟期的行業(yè)代表著最低風(fēng)險,因為這一階段銷售的波動性及不確定性都是最小,而現(xiàn)金流為最大,利潤相對來說非常穩(wěn)定,并且已經(jīng)有足夠多的有效信息來分析行業(yè)風(fēng)險。
第四,處于衰退期的行業(yè)代表相對較高的風(fēng)險。衰退行業(yè)仍然在創(chuàng)造利潤和現(xiàn)金流,短期貸款對銀行來說更容易把握也更安全。與處于發(fā)展階段的企業(yè)分析相類似,潛在借款人能否繼續(xù)獲得成功是信貸分析的關(guān)鍵。
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②行業(yè)內(nèi)競爭程度
處于競爭相對較弱的行業(yè)的企業(yè)短期內(nèi)受到的威脅較小,反之則相反。競爭越大,企業(yè)面臨的不確定性越大,企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險就越大,借款銀行所要承擔(dān)的信用風(fēng)險就越大。
行業(yè)內(nèi)競爭程度的大小受很多因素影響,其中最主要和最普遍的因素包括:行業(yè)分散和行業(yè)集中;高經(jīng)營杠桿增加競爭;產(chǎn)品差異;市場成長;退出市場的成本越高;競爭程度;經(jīng)濟周期。
?、厶娲窛撛谕{:替代品對需求和價格的影響越強,風(fēng)險就越高。
④成本結(jié)構(gòu):指某一行業(yè)內(nèi)企業(yè)的固定成本和可變成本之間的比例。主要由固定成本、變動成本、經(jīng)營杠桿(高經(jīng)營杠桿代表著高風(fēng)險)、盈虧平衡點(盈虧平衡點越低,影響盈利水平的風(fēng)險越小)組成。
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⑤經(jīng)濟周期:普遍包括頂峰,衰退,谷底,復(fù)蘇和擴張。
在周期性行業(yè)中,商業(yè)銀行和借貸者在經(jīng)濟周期中的最高點會出現(xiàn)更多的不良貸款。原因包括:
首先,企業(yè)、行業(yè)和整個經(jīng)濟體系表現(xiàn)良好,銀行開始降低信貸標(biāo)準(zhǔn);其次,信貸業(yè)務(wù)人員在做評估時,使用的財務(wù)信息一般反映的都是企業(yè)經(jīng)營最好的時期,這些信息無法反映出經(jīng)濟衰退期企業(yè)的業(yè)績。
⑥進(jìn)入壁壘
?、咝袠I(yè)政策法規(guī):包括防污控制、水質(zhì)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、保護性關(guān)稅、價格控制等。
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