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銀行從業(yè)資格考試(個(gè)人貸款)重點(diǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)

更新時(shí)間:2013-07-19 12:48:14 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 銀行從業(yè)資格考試(個(gè)人貸款)重點(diǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)

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  操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中,由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

  1、貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)

  (1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

 ?、儋J款受理中的風(fēng)險(xiǎn)。

 ?、谫J前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

  a.項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

  b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

  (2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

  貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為:

 ?、傥窗椽?dú)立公正原則審批

 ?、诓话礄?quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放

 ?、蹖徟藛T對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

  (3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

 ?、俸贤炗喌娘L(fēng)險(xiǎn)。

 ?、谫J款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。

  (4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

 ?、儋J后管理的風(fēng)險(xiǎn)。

 ?、跈n案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

  2、法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

  對于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。

  (1)借款人主體資格

 ?、傥闯赡耆四芊裆暾垈€(gè)人住房貸款問題。

 ?、谕饧匀蝗四芊褶k理住房貸款問題。

  (2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

  目前,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本,但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款,這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性,防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題,以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。

  ①格式條款無效。

  ②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

  ③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)。

  ④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。

  (3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

  銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》司法解釋對擔(dān)保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個(gè)人住房貸款中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來源于以下幾個(gè)方面:

 ?、俚盅簱?dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn):

  ②質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。

 ?、郾WC擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在:

  (4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

  在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中,由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問題,未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù),導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。 <

  (5)政策風(fēng)驗(yàn)

  政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一,由于這些風(fēng)險(xiǎn)來自外部,因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風(fēng)險(xiǎn)如下:

 ?、賹惩馊耸抠彿康南拗?。

 ?、趯彿咳速Y格的政策性限制。

 ?、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制。

  3、操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

  (1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

  (2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

  (3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查

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